Pagamenti in tempo reale VS ACH: quanto tempo impiega il trasferimento ACH?

Quando si tratta di bonifici bancari negli Stati Uniti, c'è tradizionalmente un gioco in città: i pagamenti ACH (automated clearing house). Ciò che le aziende potrebbero non rendersi conto, tuttavia, è che esiste un'altra rete in grado di gestire i trasferimenti tra istituzioni assicurate dalla FDIC, Real-Time Payments (RTP).

Di seguito, approfondiremo le differenze tra pagamenti in tempo reale e ACH, nonché i relativi vantaggi e limiti.

Cosa sono i pagamenti in tempo reale?

I pagamenti in tempo reale si riferiscono ai pagamenti push del credito effettuati tramite la rete RTP della Clearing House. Questi pagamenti vengono regolati individualmente e quasi istantaneamente e non possono essere annullati.

Pagamenti in tempo reale VS ACH

Sebbene siano entrambi gestiti dalla Clearing House, i pagamenti in tempo reale e ACH avvengono su reti e infrastrutture separate. I pagamenti in tempo reale sono molto più veloci dei pagamenti ACH, ma possono essere avviati solo dal pagatore; gli addebiti non sono possibili attraverso la rete RTP.

Come i pagamenti ACH, i pagamenti RTP vengono offerti alle aziende tramite gateway di pagamento compatibili. Sebbene sia ancora una caratteristica relativamente rara, servizi come Dwolla attualmente offrono pagamenti in tempo reale.

Panoramica dell'ACH

I pagamenti ACH essenzialmente alimentano quasi tutte le transazioni finanziarie all'interno degli Stati Uniti che coinvolgono un conto bancario. Anche i pagamenti finali delle transazioni di credito sono generalmente completati tramite un pagamento ACH. La rete ACH opera durante il tradizionale orario lavorativo dal lunedì al venerdì. I pagamenti ACH vengono liquidati in batch.

Quanto tempo ci vuole per completare un pagamento ACH? Mentre i fondi possono essere disponibili entro poche ore tramite crediti, possono essere necessari fino a tre giorni per il saldo di un pagamento ACH.

Panoramica dei pagamenti in tempo reale

La rete RTP è molto più recente di ACH, essendo in circolazione solo dal 2017. In quanto tale, non è così facilmente disponibile come ACH, ma il numero di istituzioni che utilizzano la rete sta crescendo.

Come suggerisce il nome, le transazioni vengono regolate quasi immediatamente. A causa di ciò, le transazioni RTP sono essenzialmente definitive: non c'è modo di invertire gli addebiti all'interno della rete stessa (potresti comunque essere in grado di elaborare qualcosa con il destinatario). A differenza di ACH, i pagamenti in tempo reale vengono liquidati singolarmente anziché in batch.

Qual è la differenza tra ACH e pagamenti in tempo reale?

La velocità è solo una delle differenze tra i pagamenti in tempo reale e ACH, con RTP notevolmente più veloce. Rispetto ad ACH, RTP ha applicazioni più ristrette: le transazioni RTP possono essere utilizzate solo per erogare fondi, non per raccoglierli.

Sebbene ci siano alcune sovrapposizioni nei loro casi d'uso, è importante ricordare che RTP non è un sostituto di ACH. È un modo alternativo per inviare un pagamento diretto.

Sia i pagamenti in tempo reale che l'offerta ACH...

• Credit push payment da un conto basato in un istituto assicurato dalla FDIC
• Transazioni a basso costo
• Transazioni fino a $ 1.000.000 (ACH nello stesso giorno)
• Un'alternativa B2B ai pagamenti con carta di credito
• Un alto livello di sicurezza

Solo offerte ACH...

• Disponibilità universale tra le istituzioni finanziarie
• Transazioni di addebito pull (avviate dal destinatario del pagamento)
• Transazioni superiori a $ 1 milione (eccetto per ACH nello stesso giorno)

Solo offerte di pagamenti in tempo reale...

• Pagamenti istantanei
• Servizio 24 ore su 24, 7 giorni su 7
• Dati di rimessa avanzati

I bonifici bancari sono la stessa cosa dei pagamenti in tempo reale?

I bonifici bancari sono un altro modo rapido per inviare denaro, ma sono metodi di pagamento completamente diversi rispetto ai pagamenti in tempo reale.

I bonifici vengono inviati tramite il FedWire Funds Service, che è distinto sia da ACH che da RTP. Bonifici:

• Rendi disponibili i fondi in genere entro lo stesso giorno
• Sono disponibili durante il tradizionale orario di lavoro
• Può essere utilizzato solo per le spinte di credito
• Sono risolti individualmente
• Può essere avviato con contanti presso alcuni fornitori non bancari

Se vuoi vedere come i bonifici bancari si accumulano rispetto ai pagamenti ACH, dai un'occhiata alla nostra funzione ACH vs. bonifico bancario.

Qual è il migliore per le mie esigenze aziendali: ACH o pagamenti in tempo reale?

Sia ACH che la rete RTP hanno applicazioni per le imprese, in particolare quando si tratta di erogare pagamenti a dipendenti, appaltatori e fornitori. Queste reti di pagamento diretto possono far risparmiare alle aziende una notevole quantità di denaro tagliando le costose commissioni della rete di carte di credito.

Scegli ACH Se...

• Hai bisogno di funzionalità di estrazione del debito
• Stai lavorando con un ampio spettro di beneficiari le cui banche potrebbero non aver ancora aderito alla rete RTP
• Devi inviare pagamenti superiori a $ 1 milione

Scegli Pagamenti in tempo reale se...

• Vuoi che i fondi che paghi siano immediatamente disponibili
• Puoi essere in grado di effettuare pagamenti 24 ore su 24
• Non hai bisogno di funzionalità di estrazione del debito

Confronto in tempo reale VS ACH: il verdetto finale

Con i costi delle transazioni con carta di credito in rapido aumento, i commercianti sono sempre più alla ricerca di modi alternativi per inviare pagamenti senza spedire un assegno cartaceo o inviare un camion blindato pieno di contanti. ACH e pagamenti in tempo reale offrono la possibilità di inviare un pagamento direttamente dal tuo conto bancario. Cerca che RTP diventi un'offerta più comune da parte dei processori di pagamento nel prossimo futuro.

Nel frattempo, puoi imparare come accettare pagamenti ACH e consultare il nostro elenco dei nostri fornitori di pagamenti ACH online preferiti.

Domande frequenti: pagamenti in tempo reale VS ACH