Paiements en temps réel VS ACH : combien de temps prend le transfert ACH ?
Publié: 2022-11-16
En ce qui concerne les virements bancaires aux États-Unis, il y a traditionnellement un jeu en ville : les paiements ACH (chambre de compensation automatisée). Ce que les entreprises ne réalisent peut-être pas, cependant, c'est qu'il existe un autre réseau capable de gérer les transferts entre les institutions assurées par la FDIC, Real-Time Payments (RTP).
Ci-dessous, nous allons plonger dans les différences entre les paiements en temps réel et ACH ainsi que leurs avantages et leurs limites.
| ACH | Paiements en temps réel | |
|---|---|---|
| Idéal pour | Paiements, débits, virements récurrents supérieurs à 1 million de dollars | Débours, salaires et paiements des entrepreneurs, paiements après les heures de bureau |
| Temps de transfert | Jusqu'à 3 jours ouvrables | Immédiat |
| Caractéristiques hors concours | Disponibilité universelle, peut accepter des crédits et des débits, les transactions sont réversibles | Disponibilité 24h/24 et 7j/7, fonds disponibles presque immédiatement |
| Que manque-t-il | Disponibilité 24h/24 et 7j/7, accès rapide aux fonds | Capacité de débit |
Table des matières
- Que sont les paiements en temps réel ?
- Paiements en temps réel VS ACH
- Quelle est la différence entre les paiements ACH et les paiements en temps réel ?
- Les virements bancaires sont-ils la même chose que les paiements en temps réel ?
- Quel est le meilleur pour les besoins de mon entreprise : ACH ou paiements en temps réel ?
- Comparaison temps réel VS ACH : le verdict final
- FAQ : Paiements en temps réel VS ACH
Que sont les paiements en temps réel ?
Les paiements en temps réel font référence aux paiements par poussée de crédit effectués via le réseau RTP de la chambre de compensation. Ces paiements sont réglés individuellement et quasi instantanément et ne peuvent pas être annulés.
Paiements en temps réel VS ACH
Bien qu'ils soient tous deux gérés par la chambre de compensation, les paiements en temps réel et ACH se produisent sur des réseaux et des infrastructures distincts. Les paiements en temps réel sont beaucoup plus rapides que les paiements ACH, mais ne peuvent être initiés que par le payeur ; les débits ne sont pas possibles sur le réseau RTP.
Comme les paiements ACH, les paiements RTP sont proposés aux entreprises via des passerelles de paiement compatibles. Bien qu'il s'agisse encore d'une fonctionnalité relativement rare, des services comme Dwolla proposent actuellement des paiements en temps réel.
Présentation de l'ACH
Avantages
- Permet les transferts de compte bancaire à compte bancaire
- Bon marché, surtout par rapport aux frais de réseau de carte de crédit
- Permet à la fois les transactions de crédit push et de débit pull
- Les transactions erronées peuvent être corrigées
Les paiements ACH alimentent pratiquement toutes les transactions financières aux États-Unis impliquant un compte bancaire. Même les paiements de règlement finaux des transactions de crédit sont généralement effectués via un paiement ACH. Le réseau ACH fonctionne pendant les heures ouvrables traditionnelles du lundi au vendredi. Les paiements ACH sont compensés par lots.
Alors, combien de temps faut-il pour effectuer un paiement ACH ? Bien que les fonds puissent être disponibles en quelques heures via des crédits, le règlement d'un paiement ACH peut prendre jusqu'à trois jours.
Présentation des paiements en temps réel
Avantages
- Rend les fonds disponibles presque immédiatement
- Fonctionne 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, y compris les jours fériés
- Permet les transactions de poussée de crédit
- Les transactions sont relativement bon marché
Le réseau RTP est beaucoup plus récent que ACH, n'existant que depuis 2017. En tant que tel, il n'est pas aussi facilement disponible que ACH, mais le nombre d'institutions utilisant le réseau augmente.
Comme son nom l'indique, les transactions sont réglées presque immédiatement. En raison de cela, les transactions RTP sont essentiellement finales - il n'y a aucun moyen d'inverser les frais au sein du réseau lui-même (vous pouvez toujours être en mesure de trouver une solution avec le destinataire). Contrairement à ACH, les paiements en temps réel sont compensés individuellement plutôt que par lots.
Quelle est la différence entre les paiements ACH et les paiements en temps réel ?
La vitesse n'est qu'une des différences entre les paiements en temps réel et ACH, le RTP étant considérablement plus rapide. Par rapport à ACH, RTP a des applications plus étroites : les transactions RTP ne peuvent être utilisées que pour décaisser des fonds, pas pour les collecter.
Bien qu'il y ait un certain chevauchement dans leurs cas d'utilisation, il est important de se rappeler que RTP ne remplace pas ACH. C'est une autre façon d'envoyer un paiement direct.
Paiements en temps réel et offre ACH…
- Paiements push de crédit à partir d'un compte basé dans une institution assurée par la FDIC
- Transactions à faible coût
- Transactions jusqu'à 1 000 000 $ (ACH le jour même)
- Une alternative B2B aux paiements par carte de crédit
- Un haut niveau de sécurité
Seules les offres ACH…
- Disponibilité universelle parmi les institutions financières
- Transactions de prélèvement de débit (initiées par le destinataire du paiement)
- Transactions supérieures à 1 million de dollars (à l'exception de l'ACH le jour même)
Uniquement des offres de paiements en temps réel…
- Paiements instantanés
- Service 24h/24 et 7j/7
- Données de versement avancées
Les virements bancaires sont-ils la même chose que les paiements en temps réel ?
Les virements électroniques sont un autre moyen rapide d'envoyer de l'argent, mais ce sont des méthodes de paiement complètement différentes des paiements en temps réel.
Les virements électroniques sont envoyés via le service de fonds FedWire, qui est distinct à la fois de l'ACH et du RTP. Virements bancaires :
- Rendre les fonds disponibles généralement dans la même journée
- Sont disponibles pendant les heures d'ouverture traditionnelles
- Ne peut être utilisé que pour les poussées de crédit
- Sont réglés individuellement
- Peut être initié en espèces chez certains prestataires non bancaires
Si vous voulez voir comment les virements électroniques se comparent aux paiements ACH, consultez notre fonctionnalité ACH vs virement bancaire.
Quel est le meilleur pour les besoins de mon entreprise : ACH ou paiements en temps réel ?
ACH et le réseau RTP ont tous deux des applications pour les entreprises, en particulier lorsqu'il s'agit de verser des paiements aux employés, aux sous-traitants et aux fournisseurs. Ces réseaux de paiements directs peuvent faire économiser aux entreprises une somme d'argent substantielle en réduisant les frais onéreux du réseau de carte de crédit.
Choisissez ACH si…
- Vous avez besoin de capacités d'extraction de débit
- Vous travaillez avec un large éventail de bénéficiaires dont les banques n'ont peut-être pas encore rejoint le réseau RTP
- Vous devez envoyer des paiements supérieurs à 1 million de dollars
Choisissez les paiements en temps réel si…
- Vous voulez que les fonds que vous versez soient immédiatement disponibles
- Vous pouvez être en mesure d'effectuer des paiements 24 heures sur 24
- Vous n'avez pas besoin de capacités d'extraction de débit
Comparaison temps réel VS ACH : le verdict final
Les coûts des transactions par carte de crédit augmentant rapidement, les commerçants recherchent de plus en plus d'autres moyens d'envoyer des paiements sans envoyer de chèque papier ou envoyer un camion blindé rempli d'argent liquide. L'ACH et les paiements en temps réel offrent la possibilité d'envoyer un paiement directement depuis votre compte bancaire. Attendez-vous à ce que RTP devienne une offre plus courante des processeurs de paiement dans un proche avenir.
En attendant, vous pouvez apprendre à accepter les paiements ACH et consulter notre liste de nos fournisseurs de paiement ACH en ligne préférés.