Pinjaman Natal: Apa Itu dan Haruskah Anda Mendapatkannya

Liburan adalah waktu yang mahal sepanjang tahun. Anda menghabiskan banyak uang untuk hadiah, makanan, perjalanan, dan dekorasi – belum lagi pohonnya. Itu semua bisa memakan anggaran Anda dengan lebih cepat.

Untuk alasan ini, orang terkadang mengambil pinjaman Natal. Ini memberi mereka uang ekstra yang mereka butuhkan untuk menutupi semua biaya sampai Januari dan Februari datang.

Dalam posting ini, kami menjawab pertanyaan-pertanyaan berikut:

• Apa itu pinjaman Natal?
• Apa kerugian dari pinjaman semacam itu?
• Apakah ada pilihan pinjaman lain saat ini tahun?

Jadi, tanpa basa-basi lagi, mari kita langsung masuk.

Apa itu Pinjaman Natal?

Pinjaman ini pada dasarnya hanya pinjaman hari gajian standar dengan nama yang berbeda. Sama seperti rekan-rekan mereka yang biasa, mereka adalah pinjaman tanpa jaminan berbunga tinggi yang dirancang untuk dibayar kembali dalam beberapa minggu.

Misalnya, Anda meminjam $500 untuk hadiah selama periode Natal. Jika suku bunga 390% per tahun – yang merupakan standar untuk pinjaman hari gajian – Anda akan membayar sekitar $75 per bulan untuk pembayaran bunga saja.

Karena itu, Anda ingin benar-benar yakin bahwa pinjaman Natal tepat untuk Anda dan Anda dapat melunasinya dengan cepat. Jika tidak, Anda mungkin menghabiskan lebih banyak uang daripada yang Anda perkirakan.

Selanjutnya, beberapa perusahaan pinjaman bayaran akan meminta hak untuk mengakses rekening bank Anda untuk mengambil uang secara langsung. Jika Anda memberikan izin ini, mereka akan mengumpulkan pembayaran sesuai dengan jadwal, yang berpotensi membuat Anda kehilangan uang dalam minggu dan bulan berikutnya.

Adalah kepentingan terbaik Anda dengan pinjaman Natal bahwa angsuran dilunasi secepat mungkin, tetapi memberikan pemberi pinjaman akses langsung ke akun Anda bukanlah ide yang baik.

Potensi Masalah

Mari kita lihat beberapa masalah yang terkait dengan pinjaman Natal dan bagaimana pengaruhnya terhadap anggaran Anda:

• Suku bunga tinggi : Seperti bentuk pinjaman tanpa jaminan lainnya, pinjaman ini memiliki suku bunga yang sangat tidak menguntungkan: Pinjaman Natal disertai dengan suku bunga. Anda akan membayar biaya yang sama dengan pinjaman gajian konvensional – dalam kisaran 300 hingga 500% per tahun. Jika Anda tidak membayar kembali pinjaman ini dengan cepat, jumlah hutang Anda dapat meningkat dengan cepat.
• Situasi keuangan yang memburuk : Jika Anda kehilangan pekerjaan atau harus melakukan pemotongan gaji pada bulan Januari atau Februari, hal itu dapat sangat mempengaruhi kemampuan Anda untuk membayar kembali pinjaman Anda. Anda mungkin tidak dapat memenuhi persyaratan pinjaman, meningkatkan kewajiban Anda secara keseluruhan dan membawa kami ke poin berikutnya.
• Masalah nilai kredit : Kegagalan untuk melakukan pembayaran tepat waktu juga akan berdampak pada nilai kredit Anda, sehingga lebih sulit untuk mendapatkan pinjaman dengan suku bunga yang terjangkau di masa depan.
• Biaya tinggi : Beberapa perusahaan pinjaman Natal mungkin membebankan Anda penalti pembayaran di muka atau biaya originasi. Denda pembayaran di muka adalah biaya tambahan yang Anda bayarkan jika Anda melunasi pinjaman lebih awal. Biaya originasi mencakup biaya layanan pelanggan yang terkait dengan administrasi pinjaman.

Ingat, Anda tidak harus menerima pinjaman Natal pertama yang datang. Bandingkan suku bunga, biaya, dan persyaratan dari berbagai penyedia dan lihat mana yang menawarkan kesepakatan terbaik.

Sadarilah, harga dapat bervariasi secara substansial. Selalu bandingkan faktor-faktor seperti tingkat bunga tahunan sebelum membuat pilihan Anda.

Alternatif Untuk Pinjaman Natal

Jika ide mengambil pinjaman Natal terdengar sedikit mahal bagi Anda, ada beberapa alternatif pinjaman Natal yang menarik. Banyak di antaranya adalah contoh pembiayaan "beli sekarang, bayar nanti".

Namun, bahkan itu bisa mahal, terutama bagi mereka yang memiliki nilai kredit di bawah 689.

Kartu kredit

Menggunakan kartu kredit secara strategis adalah cara terbaik untuk menghindari beberapa biaya tinggi yang terkait dengan pinjaman yang akan Anda ambil untuk musim liburan.

Misalnya, kartu kredit cash back terkadang memungkinkan Anda menggunakan poin selama periode liburan atau menawarkan pengaturan pembiayaan khusus.

Strategi terbaik adalah memanfaatkan penawaran kartu kredit APR 0%, biasanya hanya tersedia untuk pelanggan baru. Tergantung pada penyedianya, skema ini tidak membebankan Anda bunga atas saldo selama tiga hingga dua puluh empat bulan pertama.

Dengan demikian, mereka memberi Anda cukup waktu untuk membayar kembali semua biaya liburan Anda begitu tahun baru tiba.

Cobalah untuk menahan godaan untuk menggunakan batas kredit bebas bunga Anda sepenuhnya. Meskipun memiliki daya beli ekstra dapat terasa menyenangkan dalam jangka pendek, Anda tetap harus melunasinya pada akhirnya – dan itu berarti lebih sedikit sumber daya di masa mendatang.

Melanggar batas kredit Anda juga dapat berdampak buruk pada nilai kredit Anda, meningkatkan biaya pinjaman lain yang mungkin ingin Anda ambil.

Uang Muka

Uang muka yang ditawarkan oleh perusahaan kartu kredit memungkinkan Anda mengubah saldo kredit yang ada menjadi uang tunai yang dapat Anda belanjakan hari ini. Penerbit biasanya mengenakan biaya antara 3 dan 5 persen dari jumlah yang Anda inginkan di muka untuk layanan ini dan mengenakan jumlah minimum yang dapat Anda tarik – biasanya $20 atau lebih.

Selain itu, Anda akan membayar APR yang sedikit lebih tinggi untuk setiap uang yang Anda pinjam daripada pembelian kartu biasa. Karena itu, mereka biasanya hanya sedikit lebih murah daripada pinjaman Natal.

Beli Sekarang Bayar Nanti

Pengecer tahu bahwa konsumen dapat berjuang untuk membayar semua barang yang mereka inginkan selama musim liburan, sehingga banyak dari mereka sekarang menawarkan apa yang disebut skema "beli sekarang, bayar nanti". Idenya cukup sederhana: Anda bisa memiliki barang itu sekarang, dan kemudian Anda membayar kembali penjualnya nanti dalam serangkaian cicilan.

Pinjaman jenis ini biasanya berlangsung dari enam minggu hingga tiga tahun. Suku bunga bervariasi dari 0% hingga 30%. Jika tingkat bunganya nol, biasanya itu berarti bahwa biaya di muka dari barang tersebut lebih tinggi daripada yang seharusnya (mungkin karena musim).

Berapa banyak Anda harus membayar bunga tergantung pada peringkat kredit Anda. Konsumen dengan skor yang lebih tinggi dapat meminjam dengan harga yang lebih rendah.

Aplikasi Pinjaman

Pilihan lainnya adalah aplikasi pinjaman. Ini kadang-kadang akan memberi Anda sedikit uang muka pada gaji Anda (asalkan Anda memiliki penghasilan tetap). Orang biasanya menggunakan ini untuk pembelian menit terakhir ketika saldo bank mereka hampir habis.

Ada beberapa aplikasi bebas bunga, tetapi ini mungkin masih meminta tip atau langganan bulanan untuk membayar biaya modal.

Pinjaman Credit Union

Jika Anda adalah anggota serikat kredit, Anda mungkin dapat mengajukan pinjaman liburan terjangkau sebesar 27 persen per tahun atau kurang.

Pinjaman ini biasanya berjalan antara satu dan tujuh tahun (waktu yang lama untuk melunasi biaya musiman) tetapi menawarkan persyaratan yang fleksibel dan tarif yang lebih rendah daripada kompetisi.

Beberapa pinjaman tersedia hanya dengan 6% per tahun bagi mereka yang memiliki nilai kredit yang baik.

Cara Menemukan Pinjaman Liburan yang Sempurna

Jangan hanya mengambil pinjaman liburan pertama yang dapat Anda temukan. Sebagai gantinya, lakukan hal berikut:

• Periksa tingkat bunga : Cari tahu berapa biaya pinjaman Anda per tahun dengan memeriksa APR. Kartu kredit cenderung menjadi yang paling mahal, diikuti oleh pinjaman pribadi dan pinjaman serikat kredit.
• Pertimbangkan kecepatan pendanaan : Selanjutnya, cari tahu berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk mendapatkan uang yang Anda butuhkan. Biasanya, pemberi pinjaman online lebih cepat. Jika Anda sudah memiliki kartu kredit, Anda bisa segera mendapatkan uang ekstra, sementara skema “beli sekarang, bayar nanti” membutuhkan lebih banyak dokumen.
• Pilih rencana pembayaran bulanan yang cocok untuk Anda : Periksa jumlah pembayaran bulanan. Lihat berapa banyak Anda berutang dan selama jangka waktu berapa harus dilunasi. Pembayaran bulanan yang lebih rendah biasanya berarti Anda akan membayar lebih banyak bunga secara keseluruhan.
• Cobalah untuk melakukan prakualifikasi : Pemberi pinjaman dapat mengizinkan Anda melakukan prakualifikasi melalui pertanyaan kredit "lunak" yang tidak memengaruhi skor Anda.

Membungkus

Apa itu pinjaman Natal? Ini hanyalah pinjaman liburan yang memberikan uang ekstra yang Anda butuhkan jika Anda merasa terjepit selama musim liburan. Karena itu, mereka adalah pinjaman pribadi dalam semua kecuali nama, yang berarti bahwa mereka membawa tingkat bunga yang tinggi.

Jadi, Anda harus benar-benar yakin bahwa Anda akan mendapat manfaat darinya sebelum Anda mengambilnya. Saran kami? Selalu periksa sumber kredit yang lebih murah di tempat lain sebelum mendapatkannya.