Prestiti di Natale: cosa sono e dovresti averne uno

Le vacanze sono un periodo costoso dell'anno. Stai facendo una pazzia in regali, cibo, viaggi e decorazioni, per non parlare dell'albero. Tutto può intaccare il tuo budget piuttosto rapidamente.

Per questo motivo, a volte le persone stipulano prestiti natalizi. Questi forniscono loro il denaro extra di cui hanno bisogno per coprire tutti i costi fino all'arrivo di gennaio e febbraio.

In questo post rispondiamo alle seguenti domande:

• Che cos'è un prestito di Natale?
• Quali sono gli svantaggi di tali prestiti?
• Ci sono altre opzioni di prestito in questo periodo dell'anno?

Quindi, senza ulteriori indugi, tuffiamoci subito.

Che cos'è un prestito di Natale?

Questi prestiti sono essenzialmente solo prestiti di giorno di paga standard che hanno un nome diverso. Proprio come le loro controparti comuni, sono prestiti non garantiti ad alto interesse progettati per essere rimborsati entro poche settimane.

Ad esempio, supponiamo di prendere in prestito $ 500 per i regali durante il periodo natalizio. Se i tassi di interesse sono del 390% annuo, che è standard per i prestiti con anticipo sullo stipendio, sborserai circa $ 75 al mese solo per il pagamento degli interessi.

Per questo motivo, vuoi essere assolutamente sicuro che un prestito di Natale sia giusto per te e che puoi estinguerlo rapidamente. In caso contrario, potresti spendere più soldi del previsto.

Inoltre, alcune società di prestiti con anticipo sullo stipendio chiederanno il diritto di accedere al tuo conto bancario per prelevare direttamente i soldi. Se concedi questa autorizzazione, raccoglieranno i rimborsi secondo un programma, privandoti potenzialmente di denaro nelle settimane e nei mesi successivi.

È nel tuo migliore interesse con i prestiti di Natale che le rate vengano pagate il più rapidamente possibile, ma concedere al prestatore l'accesso diretto al tuo account non è mai una buona idea.

Potenziali problemi

Diamo un'occhiata ad alcuni dei problemi associati ai prestiti di Natale e a come influiscono sul tuo budget:

• Tassi di interesse elevati : come qualsiasi altra forma di prestito non garantito, questi prestiti presentano tassi di interesse molto sfavorevoli: i prestiti di Natale sono dotati di tassi di interesse. Pagherai commissioni che sono le stesse di un prestito con giorno di paga convenzionale, tra il 300 e il 500% annuo. Se non rimborsi rapidamente questi prestiti, l'importo di denaro dovuto può aumentare rapidamente.
• Una situazione finanziaria in peggioramento : se perdi il lavoro o devi subire una riduzione dello stipendio a gennaio o febbraio, ciò può influire gravemente sulla tua capacità di rimborsare il prestito. Potresti non essere in grado di soddisfare i termini del prestito, aumentando la tua responsabilità complessiva e portandoci al punto successivo.
• Problemi di punteggio di credito : il mancato rimborso in tempo influirà anche sul punteggio di credito, rendendo più difficile ottenere prestiti a tassi di interesse convenienti in futuro.
• Commissioni elevate : alcune società di prestiti di Natale potrebbero addebitarti una penale per il pagamento anticipato o una commissione di origine. Una penale di pagamento anticipato è un costo aggiuntivo che si paga se si rimborsa anticipatamente il prestito. Le commissioni di origination coprono il costo del servizio clienti associato all'amministrazione del prestito.

Ricorda, non devi accettare il primo prestito di Natale che arriva. Confronta tassi di interesse, commissioni e condizioni di vari fornitori e scopri quale offre l'offerta migliore.

Attenzione, i prezzi possono variare notevolmente. Confronta sempre fattori come il tasso di interesse annuo prima di effettuare la tua scelta.

Alternative ai prestiti di Natale

Se l'idea di prendere un prestito di Natale ti sembra un po' cara, ci sono alcune interessanti alternative al prestito di Natale. Molti di questi sono esempi di finanziamento "acquista ora, paga dopo".

Tuttavia, anche questo può essere costoso, in particolare per quelli con punteggi di credito inferiori a 689.

Carte di credito

L'uso strategico delle carte di credito è un ottimo modo per evitare alcune delle commissioni elevate associate ai prestiti che avresti contratto per le festività natalizie.

Ad esempio, le carte di credito cashback a volte ti consentono di esaurire i punti durante il periodo delle vacanze o offrono speciali modalità di finanziamento.

La strategia migliore è sfruttare le offerte di carte di credito aprile dello 0%, solitamente disponibili solo per i nuovi clienti. A seconda del fornitore, questi schemi non addebitano alcun interesse sui saldi per i primi tre o ventiquattro mesi.

In quanto tali, ti danno abbastanza tempo per rimborsare tutte le spese delle vacanze una volta che il nuovo anno è arrivato.

Cerca di resistere alla tentazione di utilizzare il tuo intero limite di credito senza interessi. Anche se avere un potere d'acquisto aggiuntivo può farti sentire bene a breve termine, alla fine dovrai comunque ripagarlo, e ciò significa meno risorse su tutta la linea.

L'aumento del limite di credito può anche influire negativamente sul punteggio di credito, aumentando il costo di altri prestiti che potresti voler prendere.

Anticipi di cassa

Gli anticipi in contanti offerti dalle società di carte di credito ti consentono di convertire il tuo saldo di credito esistente in contanti che puoi spendere oggi. Gli emittenti di solito addebitano tra il 3 e il 5 percento dell'importo che desideri in anticipo per questo servizio e impongono un minimo su quanto puoi prelevare, di solito $ 20 o più.

Inoltre, pagherai un TAEG leggermente più alto su tutti i soldi che prendi in prestito rispetto ai normali acquisti con carta. Per questo motivo, di solito sono solo leggermente più economici dei prestiti di Natale.

Acquista ora, paga dopo

I rivenditori sanno che i consumatori possono lottare per pagare tutti i beni che desiderano durante le festività natalizie, quindi molti di loro ora offrono i cosiddetti schemi "compra ora, paga dopo". L'idea è piuttosto semplice: puoi prendere possesso dell'oggetto ora e poi rimborsare il venditore in una serie di rate.

I prestiti di questo tipo durano in genere da sei settimane a tre anni. I tassi di interesse variano dallo 0% al 30%. Se il tasso di interesse è zero, di solito significa che il costo iniziale dell'articolo è superiore a quello che sarebbe altrimenti (forse a causa della stagionalità).

Quanto devi pagare in interessi dipende dal tuo rating. I consumatori con punteggi più alti possono prendere in prestito a tassi più bassi.

App di prestito

Un'altra opzione sono le app in prestito. Questi a volte ti daranno un piccolo anticipo sulla tua busta paga (a condizione che tu abbia un reddito regolare). Le persone in genere li usano per gli acquisti dell'ultimo minuto quando il loro saldo in banca sta per esaurirsi.

Ci sono alcune app senza interessi, ma queste potrebbero comunque chiederti una mancia o un abbonamento mensile per pagare il costo del capitale.

Prestiti dell'Unione di credito

Se sei un membro di una cooperativa di credito, potresti essere in grado di richiedere un prestito per le vacanze a prezzi accessibili al 27% annuo o meno.

Questi prestiti durano in genere tra uno e sette anni (un tempo molto lungo per pagare le spese stagionali) ma offrono termini flessibili e tassi inferiori rispetto alla concorrenza.

Alcuni prestiti sono disponibili per un minimo del 6% all'anno per coloro con buoni punteggi di credito.

Come trovare il prestito per le vacanze perfetto

Non limitarti a prendere il primo prestito per le vacanze che riesci a trovare. Invece, procedi come segue:

• Controlla il tasso di interesse : scopri quanto ti costerà il prestito all'anno controllando il TAEG. Le carte di credito tendono ad essere le più costose, seguite dai prestiti personali e dai prestiti delle cooperative di credito.
• Considera la velocità del finanziamento : quindi, scopri quanto tempo ci vorrà per ottenere i soldi di cui hai bisogno. Di solito, i prestatori online sono più veloci. Se hai già una carta di credito, puoi ottenere denaro extra quasi immediatamente, mentre i programmi "acquista ora, paga dopo" richiedono più scartoffie.
• Scegli un piano di rimborso mensile adatto a te : controlla l'importo del rimborso mensile. Guarda quanto devi e in quale periodo dovrebbe essere rimborsato. Rimborsi mensili inferiori in genere significano che finirai per pagare di più gli interessi in generale.
• Prova a prequalificarti : gli istituti di credito possono farti prequalificare tramite richieste di credito "soft" che non influiscono sul tuo punteggio.

Avvolgendo

Che cos'è un prestito di Natale? Questi sono semplicemente prestiti per le vacanze che forniscono il denaro extra di cui hai bisogno se ti senti in difficoltà durante le festività natalizie. Detto questo, sono prestiti personali in tutto tranne che di nome, il che significa che portano alti tassi di interesse.

Pertanto, devi essere assolutamente sicuro di trarne vantaggio prima di eliminarne uno. Il nostro consiglio? Controlla sempre le fonti di credito più economiche altrove prima di ottenerne una.