圣诞贷款:它们是什么,你应该得到一个

已发表: 2021-12-17

假期是一年中昂贵的时间。 你在礼物、食物、旅行和装饰品上挥霍——更不用说树了。 这一切都会很快消耗您的预算。

出于这个原因,人们有时会拿出圣诞贷款。 这些为他们提供了支付所有费用所需的额外现金,直到 1 月和 2 月到来。

在这篇文章中,我们回答了以下问题:

  • 什么是圣诞贷款?
  • 这种贷款有什么缺点?
  • 每年的这个时候还有其他借贷选择吗?

所以,事不宜迟,让我们开始吧。

什么是圣诞贷款?

这些贷款本质上只是标准的发薪日贷款,名称不同。 就像他们的普通同行一样,它们是高息无抵押贷款,旨在在几周内偿还。

例如,假设您在圣诞节期间借了 500 美元作为礼物。 如果利率为每年 390%(这是发薪日贷款的标准),您每月仅支付利息就需要支付约 75 美元。

因此,您要绝对确定圣诞节贷款适合您,并且您可以快速还清。 如果没有,您可能会花费比预期更多的钱。

此外,一些发薪日贷款公司会要求有权访问您的银行账户以直接取款。 如果您授予此权限,他们将按计划收取还款,可能会在接下来的几周和几个月内剥夺您的资金。

尽可能快地还清分期付款符合您对圣诞贷款的最大利益,但授予贷方直接访问您帐户的权限绝不是一个好主意。

潜在问题

让我们看看与圣诞贷款相关的一些问题以及它们如何影响您的预算:

  • 高利率:与任何其他形式的无担保借款一样,这些贷款的利率非常不利:圣诞贷款附带利率。 您将支付与传统发薪日贷款相同的费用——年利率为 300% 至 500%。 如果您不迅速偿还这些贷款,您所欠的金额可能会迅速上升。
  • 财务状况恶化:如果您在 1 月或 2 月失业或不得不减薪,可能会严重影响您偿还贷款的能力。 您可能无法满足贷款条款,从而增加了您的整体责任并导致我们进入下一个问题。
  • 信用评分问题:未能按时还款也会影响您的信用评分,使您将来更难以可承受的利率获得贷款。
  • 高额费用:一些圣诞贷款公司可能会向您收取预付款罚款或发起费。 提前还款罚款是您提前偿还贷款时支付的额外费用。 发起费用包括与管理贷款相关的客户服务成本。

请记住,您不必接受随之而来的第一笔圣诞贷款。 比较不同供应商的利率、费用和条款,看看哪个提供最优惠的价格。

请注意,价格可能会有很大差异。 在做出选择之前,请始终比较诸如年利率之类的因素。

圣诞贷款的替代品

如果拿出圣诞贷款的想法对你来说听起来有点贵,那么有一些令人信服的圣诞贷款替代方案。 其中许多是“先买后付”融资的例子。

然而,即使这样也可能很昂贵,特别是对于那些信用评分低于 689 的人。

信用卡

战略性地使用信用卡是避免与假期贷款相关的一些高额费用的好方法。

例如,现金返还信用卡有时会让您在假期期间用完积分或提供特殊的融资安排。

最好的策略是利用 0% APR 信用卡交易,通常只适用于新客户。 根据提供者的不同,这些计划不会向您收取前三到二十四个月余额的任何利息。

因此,一旦新的一年到来,他们就会为您提供足够的时间来偿还您所有的假期费用。

尽量抵制使用全额免息信用额度的诱惑。 虽然在短期内拥有额外的购买力会让人感觉良好,但您最终仍需要付出代价——这意味着未来的资源更少。

违反您的信用额度也会对您的信用评分产生不利影响,从而增加您可能想要获得的其他贷款的成本。

现金垫款

信用卡公司提供的现金垫款允许您将现有的信用余额转换为您今天可以消费的现金。 发行人通常会收取您为此服务预付金额的 3% 至 5%,并对您可以提取的金额施加最低限度——通常为 20 美元或更多。

此外,与普通卡购买相比,您借入的任何钱都会支付略高的 APR。 因此,它们通常只比圣诞节贷款便宜一点。

现在购买,稍后付款

零售商知道,消费者在节日期间很难为他们想要的所有商品付款,因此他们中的许多人现在提供所谓的“先买后付”计划。 这个想法很简单:您现在可以拥有该物品,然后您稍后分期偿还卖家。

这种类型的贷款通常持续六周到三年。 利率从 0% 到 30% 不等。 如果利率为零,则通常意味着该项目的前期成本高于其他情况(可能是由于季节性)。

您需要支付多少利息取决于您的信用等级。 得分较高的消费者可以以较低的利率借款。

贷款应用

另一种选择是贷款应用程序。 这些有时会为您的薪水提供少量预付款(前提是您有固定收入)。 人们通常在银行余额不足时将这些用于最后一刻的购买。

有一些免息应用程序,但这些应用程序可能仍会要求您支付小费或每月订阅以支付资本成本。

信用社贷款

如果您是信用合作社的成员,您可能能够以每年 27% 或更低的价格申请负担得起的假期贷款。

这些贷款的期限通常在 1 到 7 年之间(需要很长时间才能偿还季节性费用),但提供灵活的条款和比竞争对手更低的利率。

对于信用评分良好的人,一些贷款的年利率仅为 6%。

如何找到完美的假期贷款

不要只是抓住你能找到的第一笔假期贷款。 相反,请执行以下操作:

  • 查看利率:通过查看 APR 了解每年贷款的费用。 信用卡往往是最昂贵的,其次是个人贷款和信用社贷款。
  • 考虑资金的速度:接下来,了解获得所需资金需要多长时间。 通常,在线贷方速度更快。 如果您已经拥有信用卡,您几乎可以立即获得额外的现金,而“先买后付”计划需要更多的文书工作。
  • 选择适合您的每月还款计划:查看每月还款额。 看看你欠了多少钱,应该在什么时间段内偿还。 较低的每月还款额通常意味着您最终将支付更多的整体利息。
  • 尝试进行资格预审:贷方可能会让您通过不影响您分数的“软”信用查询进行资格预审。

包起来

什么是圣诞贷款? 如果您在假期期间感到压力,这些只是假期贷款,可为您提供所需的额外现金。 话虽如此,它们只是名义上的个人贷款,这意味着它们具有高利率。

因此,您需要绝对确定在您取出一个之前您将从它们中受益。 我们的建议? 在获得信贷之前,请务必检查其他地方是否有更便宜的信贷来源。