¿Qué es una tarjeta de crédito sin garantía? Pros, contras, requisitos y alternativas

En un momento en que los saldos de las tarjetas de crédito están aumentando y los estadounidenses se están endeudando, no tener que aportar garantías es una opción cada vez más apreciada. Aquí es donde entran las tarjetas de crédito sin garantía.

Entonces, ¿qué es una tarjeta de crédito sin garantía? En pocas palabras, este tipo de tarjeta no requiere un depósito de seguridad por el dinero que pide prestado y ofrece algunos beneficios adicionales. Pero para obtener la aprobación, los solicitantes generalmente necesitan un puntaje de crédito decente. La siguiente guía lo desglosa todo.

¿Qué significa una tarjeta de crédito sin garantía para un consumidor promedio?

A diferencia de las tarjetas de crédito aseguradas, las tarjetas de crédito no aseguradas no requieren garantía. En cambio, el banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera que ofrece este tipo de tarjeta solicita su información personal, incluidos los detalles sobre su ingreso anual. Además, deberá dar su consentimiento para una verificación de puntaje de crédito. Cuanto mejor sea el puntaje de crédito, mejor será la oferta.

La mayoría de las tarjetas de crédito sin garantía requieren un puntaje de crédito de bueno a excelente (670-850). Los solicitantes que son elegibles obtienen tasas de interés más bajas y recompensas generosas. Algunos emisores ofrecen tarjetas para puntajes de crédito más bajos que se ubican en el rango de 580-669, pero las opciones se vuelven bastante limitadas una vez que caes por debajo de 580.

Aunque existen tarjetas de crédito no aseguradas para puntajes de crédito más bajos, las tarifas generalmente superan cualquier beneficio. En tales casos, es mejor obtener una tarjeta de crédito garantizada dedicada a ayudarlo a reconstruir su puntaje de crédito con la posibilidad de actualizar a una sin garantía cuando cumpla con los requisitos del emisor.

Tarjeta de crédito asegurada vs. no asegurada

La diferencia más importante entre una tarjeta de crédito garantizada y una no garantizada es que esta última no requiere un depósito de garantía. Los emisores de tarjetas generalmente requieren un depósito de los clientes que consideran un riesgo, lo que significa que cualquier persona que no tenga un historial crediticio o que tenga un puntaje crediticio inferior a 670.

Ya hemos mencionado el hecho de que puede obtener tarjetas de crédito sin garantía con un puntaje crediticio bajo, pero generalmente vienen con tasas de interés altas y otras tarifas elevadas.

Por supuesto, nada de esto significa que tener una tarjeta de crédito sin garantía se traduzca en una forma libre de riesgo de liberar dinero. Si no paga el saldo de su tarjeta de crédito, los acreedores pueden intentar cobrarlo demandándolo o pidiéndole permiso a la corte para embargar su salario. También envían informes a las agencias de crédito y pueden enviar su cuenta a un cobrador de deudas externo.

Cuando se trata de la comparación de tarjetas de crédito no aseguradas versus aseguradas, también vale la pena señalar que la última opción rara vez viene con recompensas. Además, la tasa de interés es más alta y algunas tarjetas garantizadas tienen una tarifa anual.

En este punto, es posible que se pregunte por qué alguien usaría una tarjeta de crédito asegurada. Se debe a que estas tarjetas son una herramienta poderosa para reconstruir efectivamente su puntaje de crédito y desarrollar hábitos de gasto saludables. No olvide que cuando cancela su tarjeta de crédito asegurada, recupera su depósito de garantía.

Cómo obtener una tarjeta de crédito sin garantía

Los solicitantes con un puntaje de crédito de 670 o más serán aprobados para una tarjeta de crédito sin garantía por casi cualquier institución financiera. Para ellos, el mayor problema es elegir la tarjeta de crédito adecuada. Otros se preguntarán, ¿cuál es la tarjeta de crédito sin garantía más fácil de obtener con mal crédito? Si cae en esta categoría, hay algunas vías para explorar.

Una es obtener una tarjeta de crédito asegurada y construir o reparar su puntaje de crédito. Esto requiere evitar gastos excesivos y realizar pagos regulares y oportunos, lo que mejorará sus posibilidades de obtener una tarjeta no asegurada en el futuro. Muchos emisores de tarjetas ofrecen una actualización de una tarjeta de crédito asegurada a una no asegurada, pero el proceso puede demorar varios meses.

Algunas instituciones financieras ofrecen una tarjeta de crédito asegurada y no asegurada a los solicitantes que buscan aumentar o reparar su puntaje de crédito. Pero en esos casos, las tarjetas aseguradas y no aseguradas vienen con tarifas anuales y pocas o ninguna recompensa.

Otra ruta para aquellos con un puntaje de crédito malo es convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de otra persona con buena reputación. El usuario autorizado no es el titular principal de la cuenta y no es responsable de realizar los pagos y, como tal, no necesita los mismos requisitos de puntaje crediticio.

Esto no pretende ser una laguna en el sistema. Es simplemente una forma de aumentar su puntaje de crédito hasta que sea elegible para una tarjeta de crédito sin garantía. Solo asegúrese de que el banco informe la actividad del usuario autorizado a las agencias de crédito.

Recompensas de tarjetas de crédito sin garantía

Otra diferencia notable entre las tarjetas de crédito aseguradas y no aseguradas es el sistema de recompensas. Las tarjetas de crédito sin garantía ofrecen mejores recompensas. Las recompensas vienen en varias formas, pero la mayoría se pueden colocar en una de tres categorías: millas, efectivo y puntos.

Recompensas de viaje

Cuanto más dinero gaste en viajar, más millas de viajero frecuente obtendrá. La cantidad de millas necesarias para asegurar las recompensas varía según la tarjeta. Pero los puntos y las millas ganados generalmente le permitirán reducir el costo del viaje y agregar algunos beneficios adicionales, como el acceso a la sala VIP del aeropuerto.

La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito no le permitirán transferir millas entre programas, pero le permitirán convertirlas. Por lo tanto, en lugar de centrarse únicamente en qué tarjeta de crédito sin garantía es la más fácil de obtener, asegúrese de revisar la selección de beneficios que se ofrecen.

Devolución de dinero

El término puede ser engañoso ya que, en la mayoría de los casos, no genera dinero en efectivo en la mano. Pero este programa de recompensas le permite canjear un porcentaje del dinero gastado en compras elegibles. Algunos emisores le darán la opción de elegir las categorías en las que desea obtener un reembolso en efectivo, incluidas cenas, compras de gasolina y comestibles.

Recompensas de tarjetas de presentación

Las tarjetas de crédito comerciales suelen ofrecer recompensas generosas en forma de bonos de registro, devolución de efectivo en compras diarias e incluso funciones de seguimiento de gastos. Algunos programas de recompensas cubren todo, desde millas de viajero frecuente hasta tarjetas de regalo. Además, la mayoría de estas tarjetas no vienen con tarifas de transacción anuales o extranjeras.

Pros y contras de una tarjeta de crédito sin garantía

Cuando se trata del enfrentamiento entre tarjetas de crédito aseguradas y tarjetas de crédito no aseguradas, es casi inmediatamente evidente que las tarjetas no aseguradas ofrecen más beneficios si tiene el puntaje de crédito requerido. Pero antes de apretar el gatillo de una tarjeta no asegurada, es importante sopesar los pros y los contras.

ventajas

• Tarifas bajas o nulas : la mayoría de las tarjetas de crédito sin garantía no tienen tarifas altas y ofrecen recompensas fantásticas. Por otro lado, los solicitantes con puntajes de crédito más bajos pueden tener que pagar más tarifas y es poco probable que obtengan la mayoría de las opciones de recompensas.
• Recompensas : la mayoría de las tarjetas vienen con beneficios completos y programas de recompensas que no tienen comparación con las tarjetas de crédito aseguradas. Los emisores ofrecen más recompensas a los solicitantes con puntajes de crédito buenos o excelentes.
• Tasas de interés más bajas : con las tarjetas no garantizadas, los clientes pueden gastar una cierta cantidad de dinero durante cada ciclo de facturación. Aquellos que pagan su saldo en su totalidad ya tiempo no pagan ningún interés. Pero incluso si lleva el saldo, las tasas de interés son razonables siempre que tenga un buen puntaje crediticio.
• Sin depósito de garantía : su límite de crédito se basa en su puntaje de crédito y no tiene que aportar garantía para obtener la aprobación.

Contras

• Más difícil de obtener la aprobación : su elegibilidad para una tarjeta sin garantía está determinada por su puntaje de crédito y su historial de crédito. Como tal, obtener la aprobación puede ser más difícil para aquellos con puntajes de crédito más bajos, especialmente si desean disfrutar de algunos de los beneficios.
• Es más fácil gastar de más : Esto se aplica a todas las tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito no significan que tengas dinero gratis. Todo lo que se gasta hay que devolverlo. Su puntaje de crédito le dice al emisor de la tarjeta si es capaz de cubrir su saldo regularmente.

Línea de fondo

Para aquellos que intentan descubrir qué es una tarjeta de crédito sin garantía, nuestra guía es la introducción perfecta al mundo de las recompensas, las tasas de interés bajas y las opciones sin garantía que son sinónimos de estas tarjetas. En resumen, esta es una herramienta financiera cotidiana que puede facilitarle la vida.