الخدمات المصرفية القائمة على البيانات: كيف ستحدد حاضر الصناعة ومستقبلها

يشير مصطلح "الخدمات المصرفية القائمة على البيانات" إلى جميع الأنشطة التي تستفيد من البيانات لتوفير مجموعة من الخدمات المصرفية.

من خلال الاستخدام الهيكلي والمستهدف للأدوات الرقمية ، تقدم الخدمات المصرفية القائمة على البيانات مساهمة حاسمة في تحقيق نتائج مهمة: في تحديد المخاطر (الاعتماد على معلومات أكثر ثراءً وشمولية في الوقت الفعلي) ، وفي تحديد فرص جديدة للنمو (من خلال الرؤى التي يمكنها تساعد في اتخاذ قرارات أكثر دقة في الوقت المناسب) ، وفي تطوير طرق مخصصة للبنوك للتفاعل مع عملائها (تحويل المعرفة المكتسبة عن العميل الفردي إلى ميزة تنافسية قوية).

استطاعت مؤسسات الخدمات المالية التي استثمرت في أنظمة إدارة البيانات المتقدمة زيادة جودة أدائها ، وتحسين تجربة العملاء ، وزيادة الأرباح في نهاية المطاف . في النموذج المصرفي القائم على البيانات ، لم يعد هدف الأعمال يحل نفسه في مكاسب تدريجية بسيطة ، ولكن من خلال تحليل البيانات المتقدم ، يهدف إلى تحديد الفرص الجديدة دائمًا ، والتي غالبًا ما تكون مخفية أو غير مستكشفة حتى الآن .

قبل أن ننظر إلى حاضر الخدمات المصرفية القائمة على البيانات ونتطلع إلى مستقبل الصناعة ، دعنا نتوقف للحظة لاكتشاف الطبيعة العالمية إلى حد ما للعلاقة التي تربط البنوك والعملاء.

المعلومات والمعرفة والثقة: كل شيء يبدأ بالبيانات

في حين أن "الخدمات المصرفية القائمة على البيانات" ليست مفهوماً جديداً ، إلا أنها اكتسبت أهمية غير مسبوقة في عالم اليوم. لفهم أهميتها الحقيقية ، يجب أن نأخذ في الاعتبار الخدمات المصرفية القائمة على البيانات فيما يتعلق بمفهوم آخر كان دائمًا محوريًا للتسويق في هذه الصناعة ، وهو مفهوم " الثقة ".

تبني البنوك والمؤسسات المالية علاقتها بعملائها على أساس الثقة. من جانب العميل ، فإن "الثقة" هي أولاً وقبل كل شيء تتعلق بمشاركة مجموعة من المعلومات الحساسة. بناءً على المعرفة المكتسبة من هذه المعلومات ، يصوغ البنك فرضيات ويصمم حلولًا محددة. إذا تم توفير أساس عملية صنع القرار من خلال المعرفة المشتركة ، فيمكننا القول أن الثقة هي المورد الذي يغذي وجود الخدمات المصرفية.

ما تغير مع ظهور الإنترنت ليس جوهر العلاقة بين البنوك والعملاء ، بل الهيكل والمدى والشدة. أدت القنوات المفتوحة من خلال الرقمنة الجماعية إلى زيادة كبيرة في كمية البيانات التي يمكن للمؤسسات المصرفية الوصول إليها ، مما أدى إلى تحول حقيقي في النموذج.

الخطوة التطورية الأكثر تقدمًا في الخدمات المصرفية القائمة على البيانات - التي نمر بها في كل مرة نصل فيها إلى خدمات البنك عبر الإنترنت - هي نتيجة مباشرة للتحول الرقمي. التأثير الأكبر لهذا التحول التاريخي إلى حد ما هو انفجار الفرص للاعبين في الصناعة لتعميق معرفتهم بجمهورهم المستهدف. التفضيلات والاحتياجات وأنماط الشراء - ثروة من المعلومات المضمنة في البيانات الضخمة تخبرنا بالمقدار الذي يرغب الناس في دفعه ومقدار ذلك. وبسبب الخدمات المصرفية التي تعتمد على البيانات على وجه التحديد ، يمكن للبنوك إدارة كل هذه المعلومات بشكل شامل من خلال نهج فريد يدمج أحدث الأساليب والتقنيات.

الوعد الذي دعم ديناميكيات الصناعة المصرفية حتى الآن تم تحديثه من خلال البيانات: الحاجة إلى الاستماع إلى الاحتياجات والحالات الملحة ، لإنشاء عروض تفيد العميل ، واقتراح خدمات مخصصة بشكل متزايد. من أجل تحقيق القيمة (وبناء ولاء العملاء) ، يجب إدارة البيانات - البيانات الفريدة وبيانات الجهات الخارجية - بشكل استراتيجي ، والتعامل معها وفقًا للإجراءات واللوائح الأمنية ، وتفسيرها بشكل صحيح ، والتواصل من خلال الرسائل الشفافة ، واضحة ، ومفهومة ، وربما مثيرة للاهتمام. لتنفيذ كل هذه الأنشطة الرئيسية ، انفتح سوق البنوك والتمويل على ما يسمى "FinTechs" ، وهي شركات من قطاع تكنولوجيا المعلومات قادرة على إثبات نفسها بسرعة نسبيًا باعتبارها فاعلة مفيدة ، وأحيانًا لا غنى عنها ، في التوجيه والابتكار ، وتحسين العمليات الأساسية للشركات "التقليدية".

ظهور FinTechs في مجال الخدمات المصرفية القائمة على البيانات

في سياق مصرفي قائم على البيانات ، تستخدم FinTechs ، سواء كانت شركات ناشئة أو شركات تقنية كبيرة ، الابتكار التكنولوجي كأداة للتأثير على نماذج الأعمال الحالية وإعادة تعريف منطق التشغيل والتشغيل لسوق مزدحم وتنافسي بشكل متزايد. يمكنهم الاعتماد على أدوات رقمية فعالة بشكل لا يصدق وثروة من الخبرة التي تميز وتثري وتعزز الخدمات التي تقدمها البنوك بالفعل.

أدى انتشار FinTech إلى تغيير في توقعات المستهلكين ، لدرجة أنه لمواكبة المنافسين ، يتعين على البنوك إعادة تصميم تجربة عملائها بالكامل. تساعد الطبيعة الموزعة والرقمية الأصلية لشركات FinTech أيضًا على التعامل مع حالات الأزمات أو الطوارئ من خلال تقصير المسافة بين الشركة والعملاء من خلال تطبيق طرق بديلة للتواصل وحلول مرنة وفعالة ، مثل تلك التي تم إعدادها لتنفيذ المدفوعات الرقمية.

أعطت الرقمنة ، وهي فرضية ضرورية للخدمات المصرفية القائمة على البيانات ، دفعة غير عادية للابتكار في الخدمات المالية التقليدية ، على سبيل المثال ، من خلال تبسيط طرق الوصول وتبسيط أو تسريع العمليات مثل فتح حساب مصرفي ، والتقدم بطلب للحصول على قرض ، أو إجراء مدفوعات. هذه الثورة الصغيرة ، التي كان لها تأثير على عائدات وأهمية العديد من مقدمي الخدمات التقليديين ، أنتجت أيضًا تأثيرًا مهمًا للشمولية الاجتماعية: فقد أتاحت الوصول إلى الأهداف التي تم إهمالها أو استبعادها سابقًا.

من FinTech إلى الخدمات المصرفية المفتوحة: الخدمات المصرفية القائمة على البيانات لإطلاق العنان للإمكانات المضمنة في البيانات

بينما تدخل FinTechs السوق دون عبء الأنظمة القديمة وتكون قادرة على استخدام التقنيات المتقدمة مثل السحابة والذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي إلى أقصى إمكاناتها على الفور ، يتعين عليها أيضًا مواجهة بعض القيود الهيكلية. على سبيل المثال ، لا يمكنهم الاعتماد على معرفة المجال ويفتقرون إلى البيانات التاريخية اللازمة لتقديم تحليل متعمق ودقيق. لحل هذا التعارض ، تمت إعادة تصميم نهج الصناعة المصرفية بالكامل تجاه البيانات بشكل أساسي في عام 2019 بعد تقديم توجيه خدمات الدفع 2.

يتطلب توجيه PSD2 من جميع البنوك الأوروبية فتح واجهات برمجة التطبيقات الخاصة بها للاعبين الآخرين في الصناعة (واجهات برمجة التطبيقات هي واجهات برمجة التطبيقات ، وسطاء البرامج الذين يسمحون لتطبيقين بالتحدث مع بعضهما البعض) ، مما يشير بشكل فعال إلى ولادة الخدمات المصرفية المفتوحة ، وإطار الإنتاج حيث يتشارك اللاعبون في النظام البيئي المصرفي تتدفق البيانات مع بعضهم البعض.

فوائد القدرات المستندة إلى البيانات

اليوم ، نريد جميعًا الاستمتاع بالمنتجات والخدمات التي تتسم بالسلاسة وسهولة الاستخدام والمتاحة بسرعة والفعالية من حيث التكلفة. ونتوقع إقامة علاقات مع مصرفنا تكون مجزية ، أو جذابة عاطفياً ، أو حتى "ممتعة". لتحقيق تجارب عملاء عالية الجودة ، نحن على استعداد لمشاركة البيانات والمعلومات ، حتى المعلومات الحساسة (على سبيل المثال ، ترك المراجعات ، وتمكين تحديد الموقع الجغرافي ، وإنشاء حسابات على المنصات الاجتماعية).

البنوك واللاعبون الآخرون في قطاع الصناعة هم الجمهور المستهدف باستخدام البيانات التي نقدمها (على سبيل المثال ، من خلال تصنيف العملاء وتحليل أنماط المعاملات والسلوكيات الحالية والسابقة) ، بحيث يحصلون على معلومات مفصلة في الوقت الفعلي. يمكنهم بعد ذلك التنبؤ (على سبيل المثال ، من خلال التحليلات التنبؤية ) بالمنتجات أو الخدمات التي سنشتريها في المستقبل القريب وتصميم العروض الأنسب لنا.

من ناحية أخرى ، يُترجم استعدادنا وتسامحنا إلى كميات متزايدة من البيانات من مختلف القنوات ومصادر الطرف الثالث ، ومن ناحية أخرى ، فإنه يترجم إلى إنشاء وظائف جديدة تعتمد على البيانات والتي تنفذها البنوك والمؤسسات المالية لتحسينها. الخدمات (يعود الفضل جزئيًا إلى تدخل FinTech في جوانب العملية الأكثر قابلية للأتمتة).

هناك العديد من الفوائد التي يمكن أن تستفيد منها الوظائف المصرفية القائمة على البيانات لزيادة قيمة الخدمات المالية. هذه هي أهمها: التنوع ، والكفاءة ، والتخصيص ، وزيادة الإيرادات ، ودقة الافتراضات ، وإدارة المخاطر بشكل أفضل.

براعه

لزيادة الإيرادات ، يمكن لشركات الخدمات المالية استخدام البيانات التي تم جمعها عن العملاء لإنشاء منتجات وخدمات جديدة ومبتكرة ، بما في ذلك التعاون مع المؤسسات غير المصرفية.

نجاعة

يتيح جمع البيانات وتحسينها - التي تعتمد عليها الخدمات المصرفية القائمة على البيانات - للمؤسسات المصرفية تبسيط عملياتها الداخلية وتحسينها ، بما في ذلك استخدام حلول الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي. نتيجة للأعمال المصرفية القائمة على البيانات ، تم تخفيض التكاليف التشغيلية وزيادة مستويات الأداء الإجمالية. إن توفر بيانات العملاء المعالجة بشكل صحيح يقلل من مخاطر التشغيل. وذلك لأن المعلومات الواردة في الوقت الفعلي تساعد في إزالة المشكلات الحرجة في المراحل الأولى وتعزيز الأتمتة . يؤدي استخدام القنوات غير المتصلة بالإنترنت والمتصلة بشكل تآزري إلى زيادة أعداد العملاء.

إضفاء الطابع الشخصي

تتمثل إحدى أهم فوائد جمع بيانات العميل وتحسينها في التخصيص الذي تسمح به أنشطة التحليلات هذه. يمكن للبنوك استخدام البيانات التي تم جمعها لتكييف منتجاتها وخدماتها مع الاحتياجات الشخصية للأهداف المحددة والمحددة بشكل متزايد. التسعير المخصص ، والخدمات التي تركز على احتياجات العملاء المحددة ، والمحتوى المتعمق المختار لزيادة التمكين والرفاهية المالية: هذه ليست سوى بعض المبادرات التي يمكن أن يحققها التخصيص ، مما يؤثر بشكل مباشر وغير مباشر على الوعي بالعلامة التجارية والإيرادات.

إزدياد الدخل

من خلال نتائج تحليلات البيانات المعقدة بشكل متزايد ، والتي تعتمد غالبًا على الذكاء الاصطناعي ، يمكن للبنوك تصور السلوكيات المتكررة واتجاهات السوق وقياس الكفاءة في الوقت الفعلي للعمليات الداخلية. وبهذه الطريقة ، يمكنهم تحديد استعداد عملائهم للدفع وإعادة التفكير في استراتيجيتهم لإنشاء عروض ومنتجات قادرة على الاستفادة من المعرفة الناتجة عن البيانات.

من خلال زيادة دقة نماذج التسعير بشكل كبير وتقليل الحاجة إلى صياغة مجموعة غير محددة من الافتراضات بحثًا عن "الأفضل" ، تكتسب البنوك والمؤسسات المالية الأخرى ميزة تنافسية كبيرة: فهي تتوقع تطورات السوق بمبادرات تجارية أكثر استنارة وهي قادرة على الاحتفاظ بالعملاء الجدد واكتسابهم ، مما يؤدي في النهاية إلى زيادة الإيرادات إلى الحد الأقصى.

افتراضات أكثر دقة

بفضل الخدمات المصرفية التي تعتمد على البيانات ، يمكن للشركات اتخاذ قرارات أكثر استنارة تؤثر على مجموعة من الأنشطة الحاسمة: من تعزيز التدابير لمنع الجرائم المالية (حتى تلك المعقدة للغاية) إلى مساعدة المؤسسات المالية على اكتشاف الاحتيال ، ومن توسيع قرارات الائتمان إلى تحسين استراتيجيات التمويل إلى التنبؤ باحتياجات السيولة.

تلعب الافتراضات الأكثر دقة دورًا حاسمًا في التخفيف من المخاطر وخفض التكاليف وزيادة المبيعات لأنها تتيح إنشاء نماذج تنبؤية. بناءً على ذلك ، يمكن للبنوك تطوير عروض بيع متقاطع ذات صلة حقًا بالعميل الفردي.

تحسين إدارة المخاطر

من خلال الاعتماد على البيانات ، يعمل اللاعبون المصرفيون والماليون على تقليل المخاطر أثناء العمل وفقًا للسلطات التنظيمية المختلفة.

تعظيم أصول المعلومات لتحسين عملية المشاركة وتقوية العلاقة مع العملاء

لتمكين تنفيذ المبادرات المصرفية القائمة على البيانات ولدعم الاحتمالات التي يوفرها الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي والبلوك تشين ، يجب إعادة تصميم سلسلة قيمة البيانات بحيث تمس كل مرحلة من مراحل العملية ، من الاستحواذ إلى التخزين والمعالجة إلى المشاركة. يمكن معالجة عملية إعادة التنظيم وإعادة الهيكلة هذه ، على الرغم من تعقيدها للغاية ، بنجاح اليوم من خلال أدوات جديدة لجمع البيانات وهيكلتها ، ومخازن بيانات حديثة قائمة على السحابة ، وتقنيات تحليلية لتحديد الروابط بين البيانات العشوائية. يمكن لهذه الأدوات والتقنيات معًا أن تساعد المؤسسات على تحويل كميات متزايدة من البيانات إلى أصول يمكن استخدامها في عمليات صنع القرار المؤتمتة والأكثر اكتمالاً والأسرع والدقة.

من خلال تعظيم قيمة أصول المعلومات ، تجعل الجهات الفاعلة في السوق (البنوك والمؤسسات المالية والتكنولوجيا المالية) عملية إشراك آفاق جديدة وتقوية العلاقة مع العملاء الحاليين أكثر كفاءة وفعالية.

تتيح الخدمات المصرفية القائمة على البيانات ميزة تنافسية قوية على المدى القصير والطويل من خلال تركيز الاستثمار على جبهتين:

1. توحيد أصول المعلومات المضمنة في البيانات من خلال تنفيذ استراتيجيات محددة لإدارة البيانات ؛
2. زيادة جودة تجربة العميل من خلال الاستفادة الكاملة من معلومات الشركة الحالية ، من خلال إنشاء نظام اتصالات مفتوح وتفاعلي وشخصي.

إذا كانت الديناميكيات الجديدة التي أدخلتها الخدمات المصرفية المفتوحة تتيح التوسع التدريجي لأصول المعلومات المتاحة ، فإن تحليل البيانات هو الخطوة الأولى التي لا غنى عنها في الخدمات المصرفية التي تعتمد على البيانات والتي تهدف إلى التأثير على حاضر ومستقبل الصناعة.