ما هو قرض منشئ الائتمان؟

إذا كنت ترغب في اقتراض المال دون الحاجة إلى دفع فوائد ضخمة ، فأنت بحاجة إلى ائتمان جيد. إن الحصول على درجة عالية يشير إلى المقرضين أنك "جيد للحصول على المال". بمعنى آخر ، يمكنك سدادها.

لسوء الحظ ، قد لا تكون درجة الائتمان الخاصة بك في المكان الذي تريده. هذا هو المكان الذي يمكن أن يساعد فيه ما يسمى بقرض بناء الائتمان. تسمح لك هذه الأجهزة المالية المبتكرة ببناء درجة الائتمان الخاصة بك بسرعة وبتكلفة منخفضة.

ما هو قرض منشئ الائتمان؟

قرض بناء الائتمان هو أداة مالية مصممة لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك. يقوم المقرضون بإعداد جداول سداد على الأموال التي تقترضها ثم يستخدمون عمليات السداد كدليل على أهليتك الائتمانية. لهذا السبب ، تعتبر هذه القروض مفيدة للغاية لأولئك الذين ليس لديهم درجة ائتمان أو درجات ائتمانية منخفضة والذين لا يمكنهم الحصول على قروض من خلال القنوات التقليدية.

للحصول على قرض منشئ الائتمان ، ستحتاج إلى الذهاب إلى بنك مجتمعي أو اتحاد ائتماني. المؤسسات المالية السائدة بشكل عام لا تقدم لهم.

كيف يعمل قرض منشئ الائتمان؟

بالمقارنة مع أنواع القروض الأخرى ، فإن كيفية عمل قروض بناء الائتمان غريبة بعض الشيء. هذا لأنه لا يمكنك الوصول المباشر إلى أي أموال تقترضها. بدلاً من ذلك ، يقوم المُقرض بإعداد قرض لك ثم يقوم بإيداع الأموال في حساب مصرفي يتحكم فيه. ثم تقوم بعد ذلك بسداد مدفوعات القرض ، بما في ذلك الفائدة.

في نهاية العملية ، يُعيد المُقرض إليك رأس المال - المبلغ الذي أودعه في الحساب - مقابل مدفوعات الفائدة. يقوم المُقرض بعد ذلك بالإبلاغ عن تقدمك إلى مكاتب الائتمان.

هناك نوعان من الفوائد الهامة لقروض بناء الائتمان. أولاً ، يقومون بتحسين درجة الائتمان الخاصة بك. عندما ترى أنك أجريت مدفوعات ناجحة ، فإن وكالات التصنيف الائتماني تزيد من تصنيفك ، مما يجعل اقتراض المال في المستقبل أرخص بالنسبة لك.

ثانيًا ، يسمحون لك ببناء بيضة العش. سداد القرض يشبه تقديم مساهمات ادخار منتظمة مع تحسين درجاتك في نفس الوقت.

كيفية إدارة قرض منشئ الائتمان

تتطلب إدارة قرض بناء الائتمان ما يلي:

اختيار نوع قرض منشئ الائتمان

يمكن أن تؤدي القروض الكبيرة إلى تحسينات أكثر دراماتيكية في درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك ، إذا قمت بتوسيع ميزانيتك أكثر من اللازم ، فقد لا تتمكن من تلبية الحد الأدنى من المدفوعات ، أو ستفقد دفعة ، مما يؤثر سلبًا على تصنيفك الائتماني.

دائما الدفع في الوقت المحدد

إن الحصول على قرض منشئ الائتمان يشبه إلى حد ما وضع نفسك تحت المراقبة المالية. أنت بحاجة إلى إثبات أنه يمكنك التصرف بنفسك للوصول إلى القروض التقليدية في المستقبل.

لهذا السبب ، تعامل مع قروض بناء الائتمان مثل الشيء الحقيقي ودفع دائمًا في الوقت المحدد. قد تضر المدفوعات المتأخرة بدرجة الائتمان الخاصة بك أكثر من عدم فتح مثل هذا الحساب في المقام الأول.

التحقق من تقدمك بانتظام

مع كل الجهود المبذولة في الحصول على قروض منشئ الائتمان وسدادها ، فأنت تريد التأكد من أنك تحرز تقدمًا جيدًا. تحقق بانتظام مع وكالات التصنيف الائتماني لمعرفة ما إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك تتحسن.

معرفة ما يجب فعله بعائدات القرض

بمجرد الانتهاء من سداد القرض ، سيعيد المُقرض رأس المال إليك. ومن ثم فإن مهمتك هي معرفة ما يجب فعله بها. أفضل استراتيجية هي استثمارها بحيث يمكنك البدء في توليد دخل سلبي لدعم راتبك المنتظم.

البحث عن قرض منشئ الائتمان

هناك العديد من الأماكن التي يمكنك الذهاب إليها للعثور على قرض منشئ الائتمان. المقرضون الذين يقدمون قروض بناء الائتمان تشمل:

بنوك المجتمع والاتحادات الائتمانية

كما نوقش أعلاه ، فإن البنوك المجتمعية والاتحادات الائتمانية هي ممولون لقروض بناء الائتمان. ومع ذلك ، قد يتعين عليك استيفاء متطلبات العضوية المختلفة للوصول إلى خدماتهم. قد يشمل ذلك العيش في منطقة معينة ، أو حضور مكان ديني معين ، أو العمل في شركات مختارة.

ولكن في حين أن متطلبات الدخول يمكن أن تكون عالية ، إلا أنها متنوعة أيضًا ، مما يعني أنه يمكنك عادةً العثور على مقرض يناسب أسلوب حياتك. بمجرد التسجيل ، ستستفيد من أقل معدلات الفائدة ، مما يجعل قروض بناء الائتمان الخاصة بهم من بين أكثر أنواع القروض ميسورة التكلفة.

دوائر الإقراض

دوائر الإقراض هي ممارسة قديمة حيث يجتمع ما يقرب من عشرة أشخاص معًا ويساهمون جميعًا بالمال كل شهر حتى يتمكن شخص أو شخصان من الحصول على قروض. في الماضي ، لم تتواصل دوائر الإقراض مع وكالات التصنيف. ومع ذلك ، هناك الآن منصات دائرية للإقراض ، مما يسمح لك بتحسين درجة الائتمان الخاصة بك دون الحاجة إلى الذهاب إلى مقرض تجاري.

شركات الإقراض عبر الإنترنت

إذا كنت تبحث عبر الإنترنت عن قروض منشئ الائتمان ، فستكتشف مجموعة من المقرضين الرقميين المستعدين لتقديم هذه الخدمات. إذا كنت في الولايات المتحدة ، فتأكد من التحقق مما إذا كان المُقرض لديه ترخيص للعمل في ولايتك. قارن أيضًا معدل النسبة المئوية السنوية للمقرض بالخدمات الأخرى في منطقتك. قد تجد أن الرسوم أعلى مما يجب أن تكون عليه.

المؤسسات المالية لتنمية المجتمع (CDFIs)

أخيرًا ، يمكنك الاقتراب من CDFI. هذه هي المنظمات في المناطق ذات الدخل المنخفض التي تقدم قروض بناء الائتمان والخدمات المالية الأخرى للمجتمع. يوجد حاليًا حوالي 1000 منهم في الولايات المتحدة. مثل دوائر الإقراض والبنوك المجتمعية ، فإنها تقدم معدلات فائدة منخفضة. ومع ذلك ، فهي لا تلبي سوى الأفراد الأكثر تحديًا ماليًا والذين قد لا يكونون مؤهلين للحصول على قرض منشئ ائتماني في مكان آخر ، لذلك استخدمهم فقط كملاذ أخير.

تكاليف قرض منشئ الائتمان

يعتمد مقدار تكاليف قرض منشئ الائتمان على درجة الائتمان الخاصة بك ونوع المقرض الذي تذهب إليه. يقسم المقرضون التكاليف بطرق مختلفة.

سيقتبس معظمهم معدل الفائدة السنوية (APR) ، والذي يرمز إلى "معدل النسبة السنوية" أو مقدار الفائدة على اقتراض الأموال لمدة عام. يجب أن تقدم قروض بناء الائتمان من البنوك ذات السمعة الطيبة والاتحادات الائتمانية معدل APR أقل من عشرة بالمائة ، لكن مقدار الفائدة التي تدفعها يعتمد على معدل الفائدة السنوية وطول مدة القرض.

قد يتقاضى المقرضون أيضًا رسومًا وتكاليف أخرى. على سبيل المثال ، رسوم طلب عند إعداد القرض لأول مرة ، أو رسوم غرامة إذا قمت بسداد مدفوعات متأخرة.

بعض القروض لها حدود قصوى ودنيا. هذه تحمي المقترضين من أخذ الكثير من المال مع تشجيعهم على عدم الدخول في اتفاقية قرض مقابل أجر زهيد.

ملخص

تتيح لك قروض بناء الائتمان بناء المدخرات ودرجة الائتمان الخاصة بك. يعتمد نوع قرض بناء الائتمان الذي تحصل عليه إلى حد كبير على ظروفك وصحتك المالية. في حين أن سداد القرض في الوقت المحدد يمكن أن يساعد في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، فإن الإخفاق في السداد يمكن أن يضر به أيضًا ، لذلك ستحتاج إلى التأكد من أنه يمكنك سداد المدفوعات على أساس منتظم قبل الحصول على قرض.