Merchant Cash Advance: преимущества, недостатки, альтернативы

Если вы управляете малым бизнесом, вы, возможно, уже рассматривали возможность выдачи наличных наличными (MCA) в какой-то момент. В конце концов, это может быть быстрый и простой способ получить финансирование для вашего бизнеса.

Тем не менее, аванс наличными продавца может быть хитрым ходом. Если вы не погасите кредит вовремя, вы можете в конечном итоге платить много в комиссии. Вы можете даже утонуть в долгах, если не будете осторожны.

Прежде чем принять решение о MCA, важно понять потенциальные преимущества и недостатки. Вам также следует изучить некоторые альтернативы выдаче наличных для бизнеса, которые могут лучше подойти для вашего бизнеса.

Что такое торговый аванс?

Денежный аванс продавца — это тип альтернативного финансирования, который позволяет предприятиям получать финансирование в зависимости от их будущих продаж.

Компании MCA будут давать предприятиям авансовую сумму денег в обмен на процент от их будущих поступлений по дебетовым или кредитным картам. Затем заемная сумма возвращается с процентами. Провайдеры MCA обычно не требуют залога, что делает их хорошим вариантом для предприятий, которые не могут претендовать на традиционные кредиты.

Денежный аванс для бизнеса технически не кредит, а скорее денежный аванс против будущих продаж. MCA доступны малым предприятиям с доходом от бизнеса, полученным в основном от транзакций по дебетовым и кредитным картам.

Как структурированы авансовые платежи за наличные?

Существует два варианта погашения аванса продавца наличными:

Процент от общего объема продаж дебетовых/кредитных карт

Торговая компания по выдаче наличных берет ежедневный или еженедельный процент от ваших транзакций по дебетовым и кредитным картам, обычно около 10%, до тех пор, пока кредит не будет погашен. В отличие от других вариантов бизнес-кредита, коммерческие кредиты наличными не требуют фиксированной структуры погашения.

Как правило, условия погашения вашего аванса наличными для бизнеса не определяются временными рамками, в которые вы должны погасить аванс, потому что ваш период погашения основан на ваших продажах. У торговых авансов наличными есть разные периоды погашения в зависимости от того, сколько денег вы заняли и как быстро вы продаете товары или услуги.

Фиксированные выплаты с банковского счета

Еще один способ погасить MCA — фиксированное снятие средств с вашего банковского счета. Вы вносите установленные ежедневные или еженедельные платежи поставщику услуг по выдаче наличных, независимо от ваших фактических продаж в эти дни. Вместо того, чтобы списывать деньги с вашей кредитной или дебетовой карты, кредитор снимает средства непосредственно с вашего банковского счета до тех пор, пока ваш аванс не будет выплачен в полном объеме.

Например, если вы получаете ссуду наличными в размере 10 000 долларов США с коэффициентом 1,5, ваш фиксированный ежедневный платеж будет составлять 500 долларов США в день в течение 30-дневного месяца ((10 000 долларов США x 1,5) / 30).

Этот метод погашения может быть полезен, если у вас неравномерный характер продаж и вы хотите точно знать, сколько вам нужно будет возвращать каждый день или неделю.

Как работают авансовые платежи для продавцов?

Тарифы на выдачу наличных в торговых точках представляют собой сборы, обычно выражаемые в виде факторной ставки. Компании MCA обычно взимают факторную ставку от 1,1 до 1,5. Это число, на которое будет умножена ваша общая сумма аванса, чтобы определить общую стоимость вашего кредита.

Например, если у вас факторная ставка 1,5 и вы занимаете 10 000 долларов, общая стоимость кредита составит 15 000 долларов.

Факторные ставки, в отличие от процентных ставок, выражаются в виде десятичного числа, а не в процентах. Они применяются только к первоначальной сумме займа, что делает их отличным решением для краткосрочного финансирования вашего бизнеса.

Факторная ставка определяется несколькими элементами, в том числе отраслью вашего бизнеса, годами работы, общей финансовой стабильностью, личным кредитным рейтингом и выбранным вами поставщиком MCA.

Пример авансовых затрат продавца наличными

Чтобы понять, как выглядит выдача наличных продавцом для малого бизнеса, мы приведем пример срока погашения MCA. Таким образом, вы получите более полное представление о расходах, которые вам придется заплатить.

Допустим, вы решили получить MCA в размере 65 000 долларов. Если вы получите одобрение на всю сумму с коэффициентом 1,4, ваш общий платеж составит 91 000 долларов.

Если вы решите использовать структуру погашения кредитной карты, продавец, выдающий наличные, будет вычитать 10% из ваших ежемесячных продаж, пока вы не выплатите 91 000 долларов. Если ваш ежемесячный доход по кредитной карте составляет 110 000 долларов США, вы будете возвращать 11 000 долларов США каждый месяц. Ваши ежедневные платежи составят 367 долларов США за 30-дневный месяц. Вы погасите свой долг через восемь-девять месяцев.

Однако все может измениться, если ваши ежемесячные продажи по кредитным картам упадут, скажем, до 80 000 долларов в месяц. В этом случае вы будете ежемесячно платить 8000 долларов и погашать долг в течение от одиннадцати до двенадцати месяцев.

В отличие от традиционных кредитов для малого бизнеса, авансы наличными для бизнеса не обязательно используют годовую процентную ставку при выражении их стоимости. Однако, если мы рассчитаем его для первого сценария, в котором вы погасите свой долг за восемь месяцев, годовая процентная ставка составит 104,94%. С другой стороны, если вы в конечном итоге погасите свой MCA в течение одиннадцати месяцев, ваш APR упадет до 76,65%.

Таким образом, денежный аванс продавца будет тем выше, чем короче срок погашения. Выдача наличных продавцом — это дорогое решение по финансированию, если рассматривать только годовую процентную ставку, особенно по сравнению со стандартными ставками по кредитам в 2022 году.

Денежные авансы для продавцов: преимущества и недостатки

Как и в случае с любым другим методом финансирования, выбор MCA имеет свои плюсы и минусы. Давайте рассмотрим некоторые из них.

Преимущества торговых наличных авансов

Быстрое финансирование. Одним из основных преимуществ авансового финансирования наличными продавцами является то, что оно может предоставить владельцам бизнеса быстрый доступ к капиталу. Во многих случаях средства могут быть доступны в течение 24 часов.

Низкие требования к кредитному рейтингу: еще одно преимущество торговых авансов наличными заключается в том, что они обычно имеют более низкие требования к кредитному рейтингу, чем другие бизнес-кредиты. MCA — отличный вариант для предприятий, которые могут не претендовать на различные виды финансирования.

Гибкие условия погашения: торговые авансы наличными также, как правило, предлагают более гибкие условия погашения, чем традиционные кредиты. Это может быть полезно для предприятий, которые испытывают колебания или сезонные продажи.

Залог не требуется: в отличие от традиционных банковских кредитов, торговые авансы наличными не требуют залога. Это делает их привлекательным вариантом для предприятий, у которых может не быть необходимых активов для получения кредита.

Недостатки торговых авансов наличными

Высокие затраты. Одним из основных недостатков авансового финансирования продавца является то, что оно может быть довольно дорогим. Сборы, связанные с этими продуктами, могут сделать их очень дорогостоящими в долгосрочной перспективе.

Потенциал отрицательной амортизации: Еще один потенциальный недостаток выдачи наличных продавцом заключается в том, что они могут привести к отрицательной амортизации. Если ваши продажи недостаточно высоки, вы, возможно, не сможете выполнить необходимые платежи и покрыть проценты.

Нет досрочного погашения: досрочное погашение торгового кредита не дает никаких преимуществ. Вы вынуждены вносить фиксированные платежи, а провайдер просто удерживает все уже уплаченные сборы.

Отсутствие федерального регулирования: в отличие от традиционных кредитов, MCA не регулируются федеральным правительством. Это означает, что не существует законов, защищающих потребителей от несправедливой или хищнической практики кредитования. Поставщики MCA и их процедуры регулируются Единым коммерческим кодексом, единообразно принятым законом штата, который менее строг, чем федеральные законы, регулирующие другие варианты финансирования.

Запутанные контракты: контракты, связанные с выдачей наличных продавцом, часто могут быть трудными для понимания. Отчасти это связано с тем, что торговые компании, занимающиеся выдачей наличных, используют ставки факторинга, выраженные в десятичных дробях, а не в процентах годовых. Заемщики могут столкнуться с трудностями при сравнении денежных авансов продавца с другими финансовыми продуктами.

Итак, у вас есть это - плюсы и минусы торговых авансов наличными. Эти продукты могут быть отличным вариантом для начинающих компаний, нуждающихся в быстром финансировании, но важно знать о потенциальных затратах. Обязательно изучите и выберите структуру погашения, которая лучше всего соответствует вашим потребностям, прежде чем брать аванс.

Каковы альтернативы Merchant Cash Advance?

Прежде чем искать торговые компании по выдаче наличных, вам следует поискать другие варианты финансирования малого бизнеса.

Кредиты для малого бизнеса — это один из вариантов, который может предоставить вам необходимое финансирование. Даже если у вас плохая кредитная история, вы все равно можете претендовать на получение кредита для малого бизнеса, но вам, возможно, придется платить более высокую процентную ставку.

Другой альтернативой торговому финансированию является кредитная линия для бизнеса. Этот тип финансирования может дать вам доступ к наличным деньгам, когда они вам нужны, и вам нужно будет платить только проценты на сумму, которую вы занимаете.

Подходит ли авансовый платеж наличными для вашего бизнеса?

Узнав, что такое торговый аванс, вы также должны рассмотреть все доступные варианты финансирования. Изучите преимущества каждого решения и потратьте некоторое время, чтобы определить, достаточен ли ожидаемый доход от возможности в обмен на связанный с этим риск.

MCA может быть отличным вариантом для предприятий, которым требуется быстрое вливание наличных денег. Но прежде чем приступить к делу, важно понять, как они работают и подходят ли они вам. Поспешное решение может навредить вашему бизнесу в долгосрочной перспективе.