Jak obliczyć odsetki od pożyczki?

Fale pandemii spustoszyły gospodarkę i perspektywy ludzi, ale ci, którzy chowali gotówkę pod materacami, są stosunkowo bezpieczni. Jednak wiele osób nie było tak dalekowzrocznych i ostatecznie zwróciło się do banków o pożyczki. Spłacając je, muszą pokryć pożyczone pieniądze i odsetki od kapitału.

Jesteśmy tutaj, aby nauczyć Cię obliczania odsetek od kredytu, abyś mógł z pewnością zaplanować swoją przyszłość. Zacznijmy.

Czym są odsetki?

Wszyscy znamy koncepcję pożyczania pieniędzy od banku lub innej instytucji finansowej i spłacania ich w czasie w ratach. Jeśli szukasz oficjalnej definicji, możemy to ująć w ten sposób: Odsetki to opłata regularnie płacona według określonej stawki za wykorzystanie aktywów pożyczonych (zwykle) od banku lub innej instytucji finansowej.

Bank zarabia pobierając odsetki od kredytów, a Ty płacisz za pożyczanie i korzystanie z pieniędzy banku.

A teraz haczyk: odsetki oznaczają, że będziesz musiał spłacić więcej niż pierwotnie zaciągnięta pożyczka, ponieważ będziesz musiał wziąć pod uwagę koszt pożyczenia środków. Kwota odsetek, którą musisz spłacić, zależy od stopy procentowej, która z kolei zależy od Twojej historii kredytowej, poziomu dochodów, rodzaju pożyczki, całkowitej kwoty zadłużenia, które już masz, i innych zmiennych.

Aby obliczyć odsetki od zaciągniętej pożyczki i jej miesięcznych spłat, będziesz potrzebować podstawowych umiejętności matematycznych lub kalkulatora pożyczki online. Gdy zdobędziesz wszystkie liczby, możesz zacząć planować kolejny zakup.

Ile zapłacisz?

Jak już wspomnieliśmy, wiele zmiennych określa sumę, z którą będziesz musiał się rozstać w drodze do spłaty kredytu. Rozłóżmy niektóre z najważniejszych czynników:

Główna kwota

Kwota główna reprezentuje środki, które planujesz pożyczyć w banku. Jej wpływ na oprocentowanie zaciągniętej pożyczki jest prosty: im więcej pożyczasz, tym wyższe są odsetki, ponieważ pożyczkodawca bierze na siebie większe ryzyko. Byłoby idealnie, aby obliczyć liczby przed pożyczeniem i wycisnąć więcej pieniędzy z budżetu, aby zmniejszyć pożyczkę.

Oto przykład: jeśli początkowa wielkość pożyczki wynosi 300 000 USD, a oprocentowanie wynosi 15%, całkowita kwota, którą będziesz musiał zapłacić na koniec umowy, wyniesie 345 000 USD. Jeśli jednak pożyczasz mniej pieniędzy, kwota odsetek będzie niższa i ostatecznie nie będziesz musiał tyle spłacać.

Termin pożyczki

Próbując obliczyć, jak obliczyć odsetki od pożyczki, musisz wziąć pod uwagę czas, jaki chcesz poświęcić na spłatę długu. Jeśli zdecydujesz się rozciągnąć swoje spłaty o 30 lat (np. kredyt hipoteczny), Twoje miesięczne raty będą niższe.

Jednak dłuższe okresy kredytowania oznaczają również, że odsetki, które zapłacisz, będą wyższe, a całkowita suma, którą ostatecznie zapłacisz, będzie większa. Dlatego krótsze okresy kredytowania są lepsze na dłuższą metę. Tak, będziesz mieć wyższe miesięczne raty, ale zapłacisz mniej odsetek i na koniec zapłacisz mniej.

Harmonogram spłaty

Innym czynnikiem, który pomaga obliczyć całkowite odsetki od pożyczki i oszacować koszty, jest harmonogram spłaty. Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się spłacać co tydzień, co dwa tygodnie czy co miesiąc, może to zmienić grę. Większość kredytobiorców spłaca raty raz w miesiącu, ponieważ jest to zgodne z miesięcznym stylem budżetowania.

Jeśli jednak zdecydujesz się na płatności tygodniowe lub dwutygodniowe, możesz faktycznie zaoszczędzić pieniądze. Mianowicie, częstsze spłaty wiążą się z mniejszymi odsetkami, ponieważ jest mniej czasu na ich narastanie. Możesz szybciej zmniejszyć posiadany kapitał, płacąc częściej.

Kwota spłaty

Jak omówiono w sekcji „Okres pożyczki”, krótsze okresy pożyczki oznaczają wyższe miesięczne raty, ale ogólnie niższe odsetki. Obliczając odsetki od pożyczki, zawsze zapytaj pożyczkodawcę, czy dodatkowe płatności, które chcesz dokonać, będą liczyć się na poczet kapitału.

Jeśli odpowiedź jest pozytywna, możesz zacząć planować zmniejszenie kwoty głównej pożyczki, zmniejszając w ten sposób dług i odsetki.

Oprocentowanie

Wreszcie doszliśmy do najważniejszego czynnika decydującego o tym, ile zapłacisz. Banki obliczają Twoje oprocentowanie na podstawie Twojej zdolności kredytowej, całkowitego zadłużenia, poziomu dochodów, rodzaju pożyczki i kilku innych rzeczy. Gdy pożyczkodawca poda ci oprocentowanie, upewnij się, że jest ono zmienne lub stałe, ponieważ może to mieć znaczenie.

Spłata pożyczki ze stałym oprocentowaniem oznacza, że ​​oprocentowanie pozostaje takie samo przez cały okres trwania pożyczki. Z drugiej strony pożyczka o zmiennym oprocentowaniu oznacza, że ​​będziesz obciążany w zależności od zmian na rynku, co może podnieść koszty, ale też znacznie je obniżyć (dlatego jest to w ogóle atrakcyjne). Pożyczki o zmiennym oprocentowaniu są bardziej odpowiednie dla tych, którzy zamierzają szybko spłacić pożyczkę, ponieważ rynek nie będzie miał zbyt wiele czasu na wahania.

Obliczanie odsetek od pożyczki

Teraz, gdy znasz już wszystkie czynniki wpływające na całkowite koszty, wykonajmy obliczenia, aby obliczyć miesięczne płatności.

Proste zainteresowanie

Do tego typu obliczeń pożyczkobiorca będzie musiał zebrać następujące informacje: stopę procentową, kwotę główną pożyczki i okres pożyczki wyrażony w liczbie miesięcy lub lat. Formuła oprocentowania pożyczki wygląda następująco:

Kwota główna pożyczki × Roczna stopa procentowa × Okres = Łączne odsetki

Na przykład, jeśli bierzesz pożyczkę w wysokości 20 000 USD z roczną stopą procentową 8% i planujesz ją spłacić w ciągu trzech lat, oto jak obliczyć proste odsetki:

20 000 × 0,08 × 3 = 4800 USD

Całkowita suma, którą jesteś winien bankowi, poza kwotą główną, wyniosłaby 4800 dolarów, a łącznie dałoby to 24800 dolarów.

Ta podstawowa kalkulacja może tylko dać ogólne pojęcie o tym, ile zapłacisz, ponieważ rzeczy rzadko są tak proste i zwykle zawierają inne zmienne, które sprawiają, że równanie jest bardziej skomplikowane.

Amortyzacja

Jeśli kiedykolwiek rozważałeś zaciągnięcie pożyczek studenckich, kredytów samochodowych lub kredytu hipotecznego, prawdopodobnie słyszałeś o amortyzacji. Zanim przejdziemy do szczegółów naliczania odsetek od tego rodzaju pożyczki, wyjaśnijmy to dokładniej. Pożyczki amortyzowane mają stały plan spłaty i równe raty.

Jednak pożyczkodawcy z biegiem czasu inaczej stosują Twoje płatności. Na początku więcej pieniędzy, które płacisz co miesiąc, przeznacza się na spłatę odsetek. Z biegiem czasu saldo się zmienia, a pożyczkodawca zaczyna przeznaczać większość miesięcznych płatności na główną pożyczkę.

Jeśli brzmi to przytłaczająco, pomożemy Ci obliczyć liczby, korzystając z prostej formuły spłaty odsetek:

(Oprocentowanie ÷ liczba spłat) × pozostałe saldo pożyczki = Miesięczne zapłacone odsetki

Będziesz musiał podzielić roczną stopę procentową przez liczbę płatności, które planujesz dokonać w tym roku. Aby określić, ile odsetek zapłacisz w danym miesiącu, pomnóż otrzymaną liczbę przez pozostałe saldo kredytu.

Na przykład, jeśli masz stałe oprocentowanie 6% od pożyczki w wysokości 5000 USD i okres kredytowania wynoszący jeden rok, oto ile będziesz musiał zapłacić w pierwszym miesiącu:

(0,06% ÷ 12) × 5000 = 25 USD

Otrzymany wynik to kwota, którą zapłacisz jako odsetki od pożyczki w pierwszym miesiącu okresu spłaty. Jednak, jak już wspomnieliśmy, amortyzowane pożyczki zmieniają priorytety w czasie, więc ilość pieniędzy, które zapłacisz jako odsetki, zmniejszy się, a więcej pieniędzy zostanie wykorzystanych na pokrycie kapitału.

Aby uzyskać dane za inne miesiące, po prostu odejmij te odsetki od stałej miesięcznej raty, aby zobaczyć, ile pieniędzy zostanie przeznaczone na kapitał. Możesz również znaleźć kalkulator spłaty pożyczki online, który zrobi obliczenia za Ciebie.

Oto przykład: jeśli Twoja miesięczna rata wynosi 430,33 USD, zapłacisz 405,33 USD za kapitał. Teraz powtórz obliczenia z nowym saldem kredytu, które otrzymałeś na każdy kolejny miesiąc.

Kwota, którą zapłacisz na pokrycie odsetek od pożyczki, zmniejszy się do zaledwie 2,14 USD w ostatnim miesiącu okresu, podczas gdy pieniądze, które zostaną przeznaczone na pokrycie kapitału, wzrosną do 428,19 USD na końcu.

Jak uzyskać najlepsze ceny

Teraz, gdy wiesz, jak obliczyć odsetki od kredytu, możesz spróbować zwiększyć swoje szanse na uzyskanie rozsądnych stóp procentowych. Jak już wspomniano, banki oszacują ryzyko, jakie podejmują, pożyczając pieniądze i odpowiednio sformułują pożyczkę. Istnieje jednak kilka wskazówek i trików, które pomogą Ci uzyskać najkorzystniejsze oprocentowanie.

• Przede wszystkim powinieneś popracować nad poprawą swojej zdolności kredytowej i utrzymaniem jej powyżej 740, ponieważ sprawi to, że będziesz wyglądać na bardziej godną zaufania i uzyskasz dostęp do lepszych opcji kredytowych. Jeśli Twoja ocena kredytowa jest bardzo niska, możesz spróbować zwiększyć ją za pomocą dostawców pomocy kredytowej lub zamiast tego skorzystać z pożyczek podpisowych.
• Wybierz krótki okres kredytowania, ponieważ krótsze terminy spłaty zadłużenia zapewniają najlepsze oprocentowanie. Wiemy, że jest to prawie niemożliwe, jeśli chodzi o oprocentowanie kredytów mieszkaniowych, ponieważ zakup nieruchomości wymaga wielu lat spłaty. Jednak ogólnie rzecz biorąc, krótsze terminy oznaczają wyższe miesięczne płatności, ale niższe całkowite odsetki.
• Jeśli chcesz zakwalifikować się do konkurencyjnej pożyczki z rozsądnymi stopami procentowymi, powinieneś również popracować nad wskaźnikiem zadłużenia do dochodu (DTI). DTI to procent, który otrzymujesz, dzieląc wszystkie miesięczne spłaty zadłużenia przez miesięczny dochód brutto. Jeśli twoje długi się piętrzą, jest mniej prawdopodobne, że otrzymasz pożyczkę lub przynajmniej taką, którą chcesz. Przed złożeniem wniosku postaraj się spłacić swoje długi lub przynajmniej skonsoliduj je z kolejną pożyczką.

Dolna linia

Mamy nadzieję, że rzuciliśmy trochę światła na te skomplikowane kwestie finansowe i że teraz rozumiesz, jak obliczać odsetki od kredytu. Zwróciliśmy szczególną uwagę na zmienne, które wpływają na oprocentowanie i przedstawiliśmy sugestie dotyczące zwiększenia potencjału kredytowego. Przedstawiliśmy Ci wzór, który pomoże Ci również obliczyć dokładne liczby.

Jeśli nie czujesz się pewnie podczas samodzielnego obliczania liczb, istnieje lista kalkulatorów online, które mogą to zrobić za Ciebie. Zanim wyruszysz w tę finansową podróż, zastanów się nad swoim budżetem i pomyśl o wszelkich potencjalnych zmianach w życiu, takich jak przeprowadzka lub posiadanie dzieci. Po otrzymaniu pożyczki bądź punktualny w swoich miesięcznych ratach.