Comment gérer un compte en souffrance

Un compte en souffrance est un terme utilisé en finance pour décrire un compte en souffrance. Si vous empruntez de l'argent ou si vous avez une carte de crédit, il existe des lignes directrices en place qui régissent le moment où vous devez effectuer des paiements ou des remboursements. Si vous manquez la date limite, votre compte devient en souffrance.

Il est courant d'entendre parler de comptes en souffrance lorsqu'on parle de cartes de crédit. Si vous avez une carte de crédit et que vous n'effectuez pas un paiement à temps, l'émetteur de votre carte classera votre compte comme étant en souffrance. Dans la plupart des cas, cependant, l'entreprise ne signalera pas un compte en souffrance à un bureau de crédit pendant 30 jours. Dans certains cas, si vous avez l'habitude d'effectuer des paiements antérieurs à temps, vous pouvez disposer de deux mois pour effectuer un paiement.

Le nombre de défauts de paiement est susceptible d'avoir un impact sur votre pointage de crédit. Les impayés multiples affecteront votre capacité à emprunter de l'argent à l'avenir.

Quand un compte devient-il en souffrance ?

Un prêteur ou un émetteur de carte de crédit définira un compte comme étant en souffrance une fois qu'un délai de paiement a été manqué. Il existe différents niveaux de délinquance et, dans de nombreux cas, une société de carte de crédit ne signalera pas un paiement en souffrance à un bureau de crédit avant que 30 jours ne se soient écoulés depuis la date d'échéance. Les paiements sont généralement classés en retard de 30, 60, 90 ou 120 jours.

Que se passe-t-il si mon compte est en souffrance ?

La meilleure façon de protéger votre pointage de crédit et de réduire le risque de pénalités et de frais est d'éviter les comptes en souffrance. Si vous manquez une date d'échéance, les créanciers peuvent prendre des mesures, notamment :

• Émettre des frais de retard ; les pénalités pour retard de paiement sont généralement facturées après le premier jour
• Signaler le paiement en souffrance aux principaux bureaux de crédit
• Émettre des frais supplémentaires pour retard de paiement si le deuxième délai de paiement est dépassé
• Augmenter les taux d'intérêt (pénalité TAEG) pour les achats futurs ; cela se produit généralement après 90 jours
• Fermez le compte et signalez le problème aux principales agences de crédit ; généralement après 90 jours
• Chargez le compte ; après 120 ou 180 jours, l'émetteur de la carte de crédit vendra ou cédera le compte en souffrance à une agence de recouvrement de créances. Il peut également y avoir des frais supplémentaires pour les retards de paiement continus.

Comment les impayés affectent-ils votre pointage de crédit ?

Votre cote de crédit est une valeur numérique utilisée par les banques et autres prêteurs pour évaluer le niveau de votre solvabilité. Si vous souhaitez emprunter de l'argent ou faire une demande de crédit, par exemple, un prêteur vérifiera généralement votre historique de crédit et votre pointage avant de décider de vous prêter ou non de l'argent.

Plus votre pointage de crédit est élevé, plus le prêteur est susceptible d'approuver votre demande. Il est également avantageux d'avoir une bonne cote de crédit, car cela vous permet d'accéder à des taux préférentiels et à une gamme plus large de produits financiers.

Les impayés ont un impact négatif sur votre pointage de crédit. Si vous manquez des paiements, il y a un risque que les prêteurs hésitent à vous laisser emprunter de l'argent à l'avenir. Si votre cote de crédit est faible, vous constaterez peut-être également que vous ne pouvez contracter que des prêts à taux d'intérêt élevés.

En effet, les prêteurs vous considéreront comme un client à haut risque. La plupart des bureaux de crédit déduiront au moins 25 à 50 points immédiatement après un défaut de paiement signalé. D'autres points seront déduits de votre pointage de crédit si vous manquez d'autres paiements.

Si vous avez des antécédents de comptes en souffrance, votre pointage de crédit est susceptible de diminuer. Les impayés multiples peuvent affecter votre pointage de crédit et votre capacité à emprunter de l'argent ou à accéder au crédit. Il est également important de noter que si un prêteur signale votre compte comme étant en souffrance aux bureaux de crédit, les retards de paiement peuvent rester sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans. Même si vous réglez votre compte ou effectuez un paiement pour que votre compte ne soit plus en souffrance, la délinquance restera sur votre rapport.

Comment puis-je éviter la délinquance ?

La plupart des gens qui ne respectent pas les délais de paiement le font parce qu'ils n'ont pas les moyens de rembourser ou parce qu'ils ont une véritable raison pour laquelle le paiement est en retard. Il peut être très difficile de suivre les paiements, surtout si votre situation financière s'est détériorée en raison d'une perte de revenus, du chômage ou de la nécessité de couvrir des dépenses imprévues, telles que des soins médicaux.

Les conseils suivants peuvent vous aider à éviter la délinquance :

• Essayez d'établir un budget mensuel : Cela peut vous aider à prévoir les échéances de paiement et vous assurer d'avoir suffisamment d'argent pour couvrir les remboursements. Si votre budget est serré et que vous avez du mal à joindre les deux bouts, recherchez les coûts que vous pourriez réduire ou éliminer. Fixer des limites de dépenses est un moyen efficace de réduire vos dépenses et de vous débarrasser des dépenses inutiles.
• Contactez votre prêteur : Si vous savez qu'il existe un risque de non-respect des délais de paiement, contactez votre prêteur avant que votre compte ne devienne en souffrance. Il peut y avoir des options ou des programmes de paiement en cas de difficultés, qui pourraient vous aider à éviter d'avoir un compte de carte de crédit en souffrance et à réduire les pressions financières et l'anxiété. De l'aide est souvent disponible pour les personnes en situation d'urgence financière.
• S'attaquer aux dettes à taux d'intérêt élevé : Il peut sembler illogique d'essayer d'effacer les dettes si vous avez du mal à payer les factures, mais si vous vous attaquez aux dettes à taux d'intérêt élevé, vous réduisez vos dépenses globales et réduisez le risque de pénalités et frais supplémentaires pour retard de paiement.
• Demandez conseil à un expert : Si vous ne pouvez pas payer vos factures à temps ou effectuer des paiements, la meilleure chose à faire est de demander conseil à des experts. Il existe des options pour effacer les dettes, telles que les prêts de consolidation et les plans de gestion de la dette. Des conseillers financiers pourront discuter avec vous de solutions adaptées à votre situation financière.

Pouvez-vous supprimer un compte en souffrance de votre dossier de crédit ?

Si vous avez un compte en souffrance ou si vous avez manqué une échéance de paiement dans le passé, il est compréhensible de vouloir essayer de supprimer le retard de paiement de votre dossier de crédit. Dans la plupart des cas, un paiement en souffrance est supprimé sept ans après la délinquance initiale.

Parfois, il peut être possible de supprimer un compte en souffrance de votre dossier de crédit avant que le bureau de crédit n'élimine le dossier de paiement en retard. Des exemples de scénarios où cela peut être une option viable incluent la contestation de la date de retrait et la tentative de négociation avec un créancier ou une société de recouvrement de créances.

1. Si vous pensez que le paiement en souffrance figure sur votre dossier de crédit depuis plus de sept ans, contactez les principaux bureaux de crédit et soumettez un litige.
2. Si vous souhaitez essayer de supprimer le compte en souffrance plus tôt, vous pouvez contacter le créancier ou l'agence de recouvrement et leur demander de mettre à jour votre dossier de crédit. Il s'agit d'un scénario rare, et la plupart des agences ne proposeront pas de le faire à moins que vous n'acceptiez de régler votre compte en totalité. Si vous acceptez cela, assurez-vous d'avoir l'offre écrite du créancier ou de l'agence de recouvrement avant d'effectuer le paiement.

Comment gérer les comptes en souffrance

La meilleure façon de prévenir le stress et les changements dans votre cote de crédit liés aux comptes en souffrance est de vous assurer que vous respectez les délais de paiement. Assurez-vous toujours de savoir quand vous devez payer vos créanciers et vérifiez vos soldes et vos relevés à mesure que la date limite approche.

Si vous avez du mal à effectuer des paiements, il est préférable de contacter le prêteur plutôt que de laisser le compte devenir en souffrance. Il peut être possible de reculer la date limite ou de participer à un programme de remboursement dans le cadre d'un programme de difficultés.

Si votre compte devient en souffrance, il est avantageux d'essayer d'effectuer votre paiement dès que possible pour éviter d'autres pénalités financières et de multiples retards de paiement, ce qui peut affecter votre cote de crédit.

Résumé

Un compte en souffrance est un terme utilisé pour décrire un compte en souffrance. Si vous manquez une échéance de paiement pour un prêt ou une carte de crédit, par exemple, votre compte devient en souffrance. Les défauts de paiement peuvent affecter votre cote de crédit et ils restent généralement sur votre dossier de crédit pendant sept ans. Il est préférable d'essayer d'éviter les comptes en souffrance en gérant votre argent et en contactant le prêteur ou en recherchant des conseils financiers professionnels si vous avez du mal à payer vos factures à temps.