Puntaje FICO vs. Puntaje crediticio: diferencias [+4 herramientas para verificar]

Obtenga información detallada sobre la calificación FICO frente a la calificación crediticia para administrar sus finanzas de manera adecuada y manténgase siempre en el lado verde cuando se trata de préstamos personales, solicitudes de tarjetas de crédito o solicitudes de hipotecas.

Ninguna agencia de calificación crediticia proporciona una calificación crediticia para un individuo válida en todo el mundo. Los prestamistas se comunican con varias compañías calificadoras de crédito para obtener informes crediticios y tomar la decisión final de otorgar los fondos.

La verificación de solvencia es un negocio lucrativo y hay muchos participantes como Experian. TransUnion, Equifax, etc., con sus propios modelos y nombres de informes de crédito. Continúe leyendo para descubrir varios modelos de informes de calificación crediticia, sus métodos de cálculo subyacentes y las diferencias en esta guía definitiva para el puntaje FICO frente al puntaje crediticio.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Las instituciones financieras de préstamo saben cuán responsable eres con tus deudas y créditos con la ayuda de un puntaje de crédito. Tal puntaje es una representación numérica de su salud financiera. Cuando el puntaje de crédito es alto, pide prestado y paga a tiempo. Por el contrario, cuando se esfuerza por pagar las obligaciones de la deuda, el puntaje baja.

Las cooperativas de ahorro y crédito como Equifax, Experian y TransUnion recopilan información de una persona o empresa en los siguientes encabezados para calcular un puntaje crediticio:

• Identidad como número de seguro social (SSN), nombre, fecha de nacimiento, etc.
• Una lista detallada de préstamos, tarjetas de crédito y líneas de crédito.
• Registros públicos como declaraciones de quiebra, sentencias de tribunales y gravámenes.
• Solicitudes previas de expedientes crediticios de empresas y particulares.

Las tres grandes cooperativas de ahorro y crédito de los EE. UU. utilizan diferentes modelos de solvencia para asignar una puntuación crediticia. Por lo tanto, siempre encontrará diferentes calificaciones crediticias de diferentes institutos sobre el mismo negocio o individuo.

El significado de los diferentes rangos de puntuación de crédito

Menos de 350 de calificación crediticia significa que no hay historial crediticio. Debe hablar con un prestamista para que le emitan una cuenta de crédito personalizada con un plan de pago cómodo.

300 a 579 denota un historial crediticio muy deteriorado. Es posible que la persona no haya pagado a tiempo muchas cuentas de crédito. Si puede pagar todas las deudas con intereses, es posible que pueda reparar dichas calificaciones crediticias.

El puntaje de crédito de 580 a 669 es un rango justo. Los prestamistas pueden ofrecerle nuevas cuentas de crédito, pero el interés subyacente será mayor.

Si su calificación crediticia está entre 670 y 739 , está en buen estado. Sin embargo, puede resultarle difícil obtener préstamos no garantizados a tasas de interés competitivas.

Cuando paga todas las facturas como tarjetas de crédito, servicios públicos, seguro de automóvil y alquiler a tiempo, puede obtener una calificación crediticia de 740 a 799 .

Una calificación crediticia de 800 a 850 significa que usted es un prestatario de bajo riesgo y que no tiene abolladuras en el historial de sus cuentas de crédito. Calificará para las tasas de interés más bajas para cualquier cuenta de crédito en los EE. UU.

¿Qué es un VantageScore?

Las tres principales agencias de crédito al consumidor, Experian, TransUnion y Equifax, crearon el método de cálculo de solvencia VantageScore (300 a 850) en 2016 para eliminar el monopolio de las puntuaciones FICO.

En la calificación FICO frente a la calificación crediticia, VantageScore desempeña un papel importante al informar las calificaciones crediticias de alguien y ayudar a la persona a mejorar sus calificaciones cuando sea necesario.

Método de cálculo para VantageScore

Al calcular este puntaje para un solicitante de crédito, las cooperativas de ahorro y crédito evalúan los siguientes datos:

#1. Todo el historial de pagos de todas las cuentas de crédito. Tiene un peso del 40%.

#2. El tipo y la antigüedad de las cuentas de crédito también son un factor decisivo, y tiene un peso del 21%.

#3. Su historial de utilización de crédito también es crucial. VantageScore otorga un peso del 20 % a este registro.

#4. Con una ponderación del 11% en el puntaje crediticio general, el saldo total también es un factor vital.

#5. Su comportamiento reciente de solicitud de cuenta de crédito tiene una ponderación del 5%.

#6. Y finalmente, el 3% restante está cubierto por los datos crediticios disponibles.

La tabla de clasificación y losa de puntuación de VantageScore

De acuerdo con la versión 4.0 de VantageScore, las siguientes son las calificaciones crediticias contra sus puntajes crediticios:

¿Qué es un puntaje FICO?

Hoy, alrededor del 90% de los prestamistas estadounidenses utilizan este modelo de solvencia. Fair Isaac Corporation ideó el modelo en 1989, de ahí su nombre FICO. El puntaje FICO es el componente vital para evaluar a un solicitante de una cuenta de crédito cuando se trata de hipotecas de bienes raíces.

Además de bienes raíces, también tiene diferentes versiones de modelos para atender a otras industrias como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, etc. Por lo tanto, el puntaje FICO de una industria diferirá de otra. Además, el puntaje FICO oscila entre 300 y 800.

El cálculo de un puntaje FICO Score

Fair Isaac Corporation utiliza un modelo de cálculo de calificación crediticia patentado para mostrar una calificación crediticia. Sin embargo, los expertos de esta industria consideran responsables los siguientes datos financieros:

#1. Los pagos oportunos de todas las obligaciones de la cuenta de crédito tienen una ponderación del 35%.

#2. El monto adeudado es la segunda métrica más importante y tiene una ponderación del 30 %.

#3. FICO otorga una ponderación del 15 % a la antigüedad del crédito cuando calcula su puntaje crediticio.

#4. Debe tener una combinación de cuentas de crédito renovables y a plazos (combinación de crédito), y esto tiene una ponderación del 10%.

#5. El 10% final del puntaje de crédito depende de las solicitudes de nuevas cuentas de crédito. Por lo tanto, si solicita préstamos con frecuencia, verá una caída en su puntaje de crédito.

La tabla de FICO Score Slab y calificaciones

Varias versiones de FICO Scores

Debido a los diferentes modelos operativos de las tres grandes cooperativas de ahorro y crédito de los EE. UU.: TransUnion, Experian y Equifax, existen diferentes versiones de FICO. Además, los diversos tipos de puntajes FICO son útiles en diferentes industrias crediticias en su totalidad o parcialmente. Por ejemplo:

FICO 2

FICO Score 2 es la métrica dedicada para comprobar su solvencia cuando solicita hipotecas, tarjetas de crédito y préstamos para la compra de automóviles. Experian publica varios tipos de FICO 2 como FICO Auto Score 2, FICO Bankcard Score 2 y FICO Score 2 (hipoteca).

FICO 3

Cuando los emisores de tarjetas de crédito se comunican con Experian para conocer su calificación crediticia, obtienen la tarjeta de puntuación FICO 3. Dependiendo de su estado de salud, el prestamista concede o deniega su solicitud.

FICO 4

Para hipotecas, tarjetas de crédito y procesamiento de préstamos para automóviles a través del análisis de informes de crédito de la oficina de crédito de TransUnion, los prestamistas confían en FICO 4. Varios tipos de FICO 4 son FICO Auto Score 4, FICO Bankcard Score 4 y FICO Score 4.

FICO 5

Para la toma de decisiones sobre préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y cuentas de crédito hipotecario, Equifax publica tres tipos diferentes de puntajes FICO 5. Estos son FICO Auto Score 5, FICO Bankcard Score 5 y FICO Score 5.

FICO 8

FICO 8 es común entre las tres cooperativas de ahorro y crédito principales. Puede obtener versiones especializadas como FICO Auto Score 8 y FICO Bankcard Score 8 para la industria automotriz y de tarjetas de crédito.

FICO 9

Las tres grandes agencias de crédito publican las puntuaciones FICO 9 de las personas. El FICO Score 9 es estándar para la mayoría de las decisiones de préstamos. Sin embargo, FICO Auto Score 9 es específico para el sector automotriz y FICO Bankcard Score 9 es un modelo exclusivo para el sector de tarjetas de crédito.

La versión FICO más utilizada

Según las declaraciones de Fair Isaac Corporation, FICO Scores 8 y 9 son el modelo FICO más utilizado en los EE. UU. La mayoría de los sectores de préstamos, como tarjetas de crédito y préstamos para automóviles, requieren estos números de calificación crediticia.

Puntaje FICO vs. VantageScore: diferencias

#1. VantageScore es una clara indicación de su salud crediticia. Además, te ayuda a mejorar tu historial crediticio al sugerirte algunos consejos y trucos. Por otro lado, el puntaje FICO simplemente indica un puntaje crediticio y nada más.

#2. VantageScore tiene 4 tablas de calificación crediticia, mientras que la puntuación FICO tiene 5 tablas.

#3. Los puntajes VantageScore y FICO consideran diferentes registros financieros y su ponderación para calcular el puntaje crediticio final.

#4. Puede calificar fácilmente para un VantageScore si tiene alguna cuenta de crédito, independientemente de la antigüedad del crédito. Por el contrario, para obtener un puntaje FICO, debe tener una combinación de cuentas de crédito como una línea de crédito, préstamos, tarjetas de crédito, etc., que tengan al menos 6 meses de antigüedad.

Puntaje FICO vs. VantageScore: el más popular

El puntaje FICO ha estado en el sistema de préstamos financieros por más tiempo que el VantageScore. Por lo tanto, naturalmente ha obtenido mucha más exposición que su competidor. Además, las empresas de titulización de préstamos hipotecarios patrocinadas por el gobierno, como Freddie Mac y Fannie Mae, solo han aprobado que la puntuación FICO sea el factor determinante al emitir préstamos hipotecarios minoristas.

Ahora que ha repasado los conceptos básicos teóricos de la calificación crediticia, la calificación FICO y VantageScore, encuentre a continuación algunas herramientas en línea que lo ayudarán:

myFICO

En los EE. UU., el 90 % de los prestamistas y las instituciones financieras usan puntajes FICO para desembolsar préstamos, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito e hipotecas. La empresa matriz lleva el mismo nombre FICO y ha creado una división de consumidores conocida como myFICO.

Su aplicación móvil y en línea le permite comparar varios modelos de informes de crédito como TransUnion, Equifax, Experian, informe de crédito de 3 oficinas y FICO uno al lado del otro. Por lo tanto, obtiene una buena supervisión de su puntaje FICO personal frente al puntaje de crédito para las finanzas y el pago de los préstamos.

También lo ayuda a recuperarse de los casos de robo de identidad, lo actualiza sobre los cambios en el puntaje de crédito en tiempo real y detecta los casos de robo de identidad con anticipación. Todos sus servicios están disponibles en diferentes losas en planes de suscripción pagados por separado.

Experian

Experian es uno de los líderes en el análisis de datos financieros y en la asignación de puntajes de solvencia para individuos, profesionales y empresas.

Ofrece varios servicios para permitir la distribución fluida del crédito por parte de los prestamistas a un posible individuo o empresa. Algunos servicios destacados son:

• Informes de crédito y puntaje gratuitos
• Protección contra robo de identidad personal y familiar
• Escaneo gratuito de la web oscura
• Un mercado en línea para seguros de automóviles, préstamos y tarjetas de crédito.
• Puntuación FICO frente a puntuación de crédito

Además, para ayudar a los consumidores con las disputas de crédito y la mala gestión de las finanzas, ofrece apoyo crediticio y educación sobre calificación crediticia.

WalletHub

WalletHub es otra herramienta en línea para mantenerse al tanto de sus informes crediticios, puntajes crediticios, monitoreo crediticio y tarjetas de crédito. Además, la mayoría de los servicios de esta plataforma de servicios financieros son gratuitos para particulares y empresas.

Una característica interesante de esta herramienta es que puede generar su puntaje de crédito incluso si no posee ninguna tarjeta de crédito. Su billetera personal también muestra otros datos relacionados con mejoras en el puntaje crediticio, WalletScore, monitoreo crediticio las 24 horas, los 7 días de la semana, informes crediticios completos y muchos más.

Además, también puede obtener información sobre varias tarjetas de crédito antes de presentar la solicitud, especialmente si es un nuevo solicitante. Finalmente, agrega valor a su esfuerzo al proporcionar una ventanilla única para compañías hipotecarias, cooperativas de crédito, tarjetas prepagas, servicios bancarios, agentes inmobiliarios, etc.

CreditWise: Capital Uno

Ya sea que sea una empresa, un profesional o una persona que quiera monitorear las calificaciones crediticias de forma gratuita y sin dañarlas, puede probar CreditWise de Capital One. La herramienta está disponible en línea a través de navegadores web, dispositivos Android e iOS.

Principalmente lo ayuda a administrar y comprender el informe de solvencia de VantageScore. Por lo tanto, en el puntaje FICO frente al puntaje crediticio, si prefiere el VantageScore, puede registrarse.

Cómo reparar su puntaje de crédito

Un puntaje crediticio bajo no es bueno para su vida financiera, ya que puede afectar negativamente muchos aspectos de su vida. Es posible que no encuentre un alojamiento de alquiler adecuado. A veces, es posible que las aseguradoras y los empleadores tampoco quieran tratar con usted.

En su mayoría, podría haber elementos negativos o errores de máquina que afecten la puntuación. Por lo tanto, debe contratar a los mejores especialistas en FICO, VantageScore o Credit Score. Uno de esos proveedores de servicios de reparación de crédito que puede probar es The Credit Pros.

La compañía ofrece tarifas competitivas de reparación de crédito, herramientas financieras y programas de control de gastos que le ahorran cargos por pagos atrasados ​​y protegen su puntaje crediticio de los casos de robo de identidad.

Ultimas palabras

Este artículo detallado sobre el puntaje FICO frente al puntaje crediticio lo ayudará a comprender algunos modelos populares de calificación crediticia que utilizan las agencias de préstamos personales, hipotecas y tarjetas de crédito para determinar su solvencia.

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