信用評分是什麼時候發明的？

信用評分是現代生活的一部分。 它們是貸方用來評估您的信用度的重要工具——即您償還貸款的能力。 您出現的風險越大，您支付的利率就越高。

但是你有沒有想過它們來自哪裡？

在這篇文章中，我們問：信用評分是什麼時候發明的？ 然後我們繼續討論它們的創建原因以及它們對您的意義。

現代信用評分之前

信用評分的歷史及其發展方式令人著迷。 今天，FICO 和 VantageScore 計算個人和企業的評級，然後將它們傳遞給信用局，信用局使用它們對信用度進行評級。

您的分數越高，您就越有可能獲得貸款和較低的利率。

然而，事情並不總是這樣。 在創建 FICO 和 VantageScore 之前，貸方根據對借款人價值的主觀解釋來考慮借款人——這一過程通常需要進行詳細的採訪。

過去要貸款，申請人會去銀行與銀行經理交談。 然後，經理將根據個人提供的關於是否提供貸款的信息做出個人判斷。

雖然銀行家試圖保持客觀，但他們發現這很困難。 如果沒有信用評分歷史，他們就沒有準確的方法來衡量他們面前的人的信用度。

因此，貸款需要花費大量時間。 更重要的是，人們可能會因為我們在 2020 年代不接受的原因而被銀行拒之門外，例如他們的穿著方式或膚色。

抵押貸款申請被特別拖延。 銀行通常非常規避風險，會一次又一次地進行檢查，以確保申請人對錢有好處。

他們經常錯失吸引好客戶的機會，把錢借給無力償還的人。 沒有信用評分，他們根本就沒有預測洞察力。

誰創建了信用評分，何時創建？

第一個信用評分是由 FICO 創建的。

FICO 是 Fair, Isaac and Company 的縮寫，由 Bill Fair 和 Earl Isaac 於 1956 年創立。該組織的目標是幫助貸款公司（例如銀行）通過改進可用的有關信息來更好地決定向誰貸款申請人的信用狀況。

1958 年，兩人開發了世界上第一個信用評分系統，然後在接下來的幾年裡將其出售給了多家美國貸方。

該公司一直採用這種方式，直到 1989 年與 Equifax 合作推出了第一個基於信用局的評分系統。 到 1991 年，美國三大局都簽署了該計劃。

FICO 的第一個信用局風險評分從 300 分到 850 分不等。FICO 向貸方明確表示，得分較高的申請人比得分較低的申請人更有可能履行還款義務。

為了創建分數，FICO 收集了大量有關借款人行為的數據，並將其全部存儲在一個中央存儲庫中。 然後它使用這些信息來增加或減少分數。

例如，如果借款人錯過了按揭貸款的付款，則其 FICO 分數可能會降低 20 分。 如果他們定期付款，他們的分數可能會增加 20 分。

第一個通用 FICO 分數意味著貸方可以在所有貸款類型中應用相同的原則。 借款人的評級表明了他們的風險，這意味著該系統可以應用於抵押貸款、商業貸款、汽車貸款、個人貸款和信用卡。

隨著時間的推移，FICO 改進了其方法以改進其對借款人風險的評估。 通過收集有關申請人特徵的更多數據並將其與貸款還款歷史進行比較，該公司能夠向貸方提供近乎完美的評估，以評估借款人是否還款的可能性。

VantageScores 怎麼樣？

不過，FICO 並不是世界上唯一的信用評分系統。 2006 年，三大徵信機構——Equifax、TransUnion 和 Experian——成立了 VantageScore。

早期，VantageScore 的信用評分介於 501 到 990 之間。然而，信用局後來將其更改為 300 到 850，以使評級機構與 FICO 保持一致（因為這不那麼令人困惑）。

它應用了與 FICO 相同的一般類別，但截止值略有不同。 以下是評分的工作原理：

• 特殊： 800-850
• 非常好： 740-799
• 好： 670-739
• 公平： 580-669
• 很差： 300-579

儘管 FICO 很受歡迎，但全球數以千計的貸方現在也使用 VantageScore 方法。 它已經超越了教育資源，成為金融市場的工作工具。

VantageScore 還使消費者更容易獲得他們的信用評分。 在舊的 FICO 制度下，不先申請貸款是不可能發現自己的信譽的。

然而，在 2008 年，VantageScore 讓消費者以一種不會觸發任何積分變化的方式在線訪問信用評分信息——通常只需登錄信用局網站並填寫一些表格。

現代評分系統的問題

FICO 和 VantageScore 都使用類似的系統來評估申請人的信用度。 對於大多數實際目的，它們是相同的。

總的來說，他們改善了消費者的處境。 由於這些客觀的信用評分方法，人們可以以合適的利率獲得貸款，而不是依賴銀行家的一時興起。

但是，雖然貸款情況比過去少了很多，但目前的安排仍然存在問題。

不准確之處

信用報告的編制在很大程度上是自動的，沒有任何人為監督。 不幸的是，這意味著個人的信用報告經常出現錯誤。

根據聯邦貿易委員會 2013 年進行的一項調查，大約 26% 的消費者的信用報告存在錯誤，這對他們的借貸能力產生了重大影響。 在 5% 的案例中，糾正了錯誤的人有資格降低現有貸款的還款額。

自願報告

另一個問題是債權人在法律上沒有義務報告有關您的信譽的信息。 這就是為什麼有時定期支付抵押貸款、租金和水電費等費用可能不會成為您信用報告的一部分，從而使您看起來不如實際可信。

缺乏了解

最後，大多數美國人仍然不了解信用評分是如何運作的。 超過 58% 的低收入消費者表示，他們對信用報告的了解要么“一般”，要么“差”。

如何提高您的信用評分

幸運的是，有多種方法可以提高您的信用評分。 這些包括：

• 按時支付所有賬單。 如果您延遲付款，債權人可能會向信用局報告延遲付款，從而對您的分數產生不利影響。
• 降低您的信用利用率。 相對於您的信用額度，不要用盡您所有的信用卡並背負大量債務。 你越接近門檻，信用度越低的銀行對你的評價就越低。
• 聘請信用修復服務。 如果您自己無法對自己的信用報告中的錯誤條目提出異議，那麼有些公司專門幫助客戶提高分數。
• 使用 Experian Boost。 Experian 提供的這項免費服務向您展示瞭如何通過授予其查看您的銀行帳戶的權限來提高您的信用評分。

包起來

那麼，信用評分是什麼時候發明的呢？ 答案是 1956 年，Fair、Isaac 和公司建立了新的衡量信用度的客觀系統。

信用評分比舊的基於面試的信用風險評估系統有了很大提高，但它們仍然容易出現偏見、缺乏報告和不准確等問題。