储蓄账户简介：它是什么以及如何运作

我们可能都记得我们用来存放一些额外钱的小存钱罐。作为孩子，我们大多数人都有一个特殊的盒子，我们可以将多余的现金存放在里面，尤其是当我们计划将来用它来做一些特别的事情时。

我们可以将储蓄账户比作我们小时候的储蓄罐，不同之处在于我们的储蓄罐随着时间的推移不会产生任何利息。

作为成年人，更重要的是我们有一个安全的地方，可以存放我们未来实现某些目标所需的钱； 或者在下雨天可以依靠的东西。 这就是储蓄账户的用武之地。

什么是储蓄账户？ 储蓄账户如何运作？ 您可能会想到这些问题，但不用担心，它们很快就会得到解答，因为我们将在本文中解释您需要了解的有关储蓄账户的所有信息。

什么是储蓄账户？

储蓄账户是一种账户类型，可让您存入您不打算在短期内使用的钱，同时随着时间的推移从余额中赚取利息。 它使您能够为特定目的存钱或为将来的目标或项目存钱，并在此期间赚取利息。

储蓄账户与支票账户不同，后者允许您频繁提款以支付账单并整理日常开支。

另外，请注意储蓄账户与定期存款不同； 因为后者只允许您在指定期限结束时提款，而前者允许您在必要时进行受限提款。

尽管储蓄账户主要用于短期目标，但您从账户中提款的频率是有限的，因为您的资金在账户中停留的时间越长，您在账户上赚取的利息就越多。 不同的金融机构为其储蓄账户提供不同的利率； 但是，这些比率通常不会那么高。

储蓄账户如何运作？

就像大多数其他银行账户一样，可以在传统银行或信用合作社等金融机构开设储蓄账户。 大多数储蓄账户都可以免费开立，而且大多数都不需要账户的最低金额。

如果他们将存款存入联邦存款保险公司投保的银行的储蓄账户，储户可以放心，如果银行出现问题，他们会拿回他们的钱。 FDIC 为每家受保银行的每位存款人提供高达 250,000 美元的保险。

如前所述，您通过储蓄账户赚取利息，而这些利率因银行而异。 它们与时间复合。 储蓄账户中的提款仅限于每月一定数量，超过此限制可能会产生额外的提款费用、账户关闭或将账户转换为支票账户。

请注意，您在储蓄账户中赚取的利息被视为应税收入。

储蓄账户的类型

根据客户的需要，存在用于各种目的的各种类型的储蓄账户。 下面是一些常见的类型。

标准储蓄账户

标准、基本或传统储蓄账户是最常见的储蓄账户。 有了它，您可以获得较低的年收益率，并且您可以在您的传统银行或信用合作社开设一个。

大多数情况下，这些类型的账户都会附带每月维护费和/或最低余额费。 对于他们中的大多数人来说，美联储根据联邦储备条例 D 将每月提款限额设置为每月 6 次提款，该法律限制了从储蓄账户中转账或提款的次数。

网上储蓄账户

在线储蓄账户是在仅在线运营的在线银行或数字金融机构开设的账户。 在这里，您拥有的不是实体分行，而是资源丰富、全面优化且易于导航的移动应用程序和网站，使您能够轻松进行银行交易。

在线储蓄账户使您能够在舒适的智能手机上进行银行活动或管理您的账户。 鉴于它们非常方便，它们逐渐成为人群最喜欢的选择也就不足为奇了。 当然，有些人更喜欢传统银行自带的人机交互，不介意每次交易都要到银行去办理，但大部分人逐渐选择了更方便的选择。

最好的在线储蓄账户不仅提供比实体银行更高的利率，而且它们还提供更低的费用，并且通常比大多数传统银行更实惠，同时受到相同的监管机构的监管。

不同的银行提供不同的在线储蓄账户存款和取款方式，其中一些可能包括电汇、关联借记卡、其他关联账户或支票。 在选择在线银行开设在线储蓄账户之前，请确保提供的选项适合您。

货币市场账户

如果您正在寻找一个还允许您拥有支付卡、支票簿或借记卡的储蓄账户，那么货币市场账户可能是您的最佳选择。 货币市场账户提供比标准储蓄账户更高的利率。

存入货币市场账户的资金也由 FDIC 和国家信用合作社协会投保，具体取决于金融机构。 对于大多数人来说，货币市场账户提供了两全其美的优势，因为他们可以从储蓄中赚取更高的利息，还可以使用借记卡开支票或购物，而无需关联账户。

货币市场账户每月也有一定数量的提款，但它们让您更方便地访问您的账户。

存款证

这些是一种储蓄账户，其中大量资金长期存入账户。 CD的承诺期因银行而异，但可能长达10年或短至三个月，具体取决于银行的条款和附加的利率。

不用说，您可以在更长的期限内获得更高的利率和更高的存款。 CD 背后的想法是，您不应该在约定的时间过去之前提取存款，因为在约定的时间之前提取可能会产生额外的费用或收费，具体取决于银行或金融机构。 虽然一些银行可能会提供免费提早提款，但它们的利率可能没有其他银行那么高。

建议只将您近期内不打算使用的钱存入 CD。 这样，您就可以充分享受 CD 带来的好处。

阅读我们对市场上一些优秀 CD 选项的评论。

专门储蓄账户

这些帐户是为特定目标、目的甚至个人量身定制的。 它可以是健康储蓄账户、儿童储蓄账户、圣诞节储蓄账户等。

这个想法是，由于帐户是出于特定原因而开设的，因此在将资金用于指定目的之前，您无需频繁提款。 它们不像其他储蓄账户那样普遍，而且通常带有特殊限制。

高收益储蓄账户

顾名思义，这些类型的储蓄账户为客户提供了更高的 APY。 那里有许多来自在线或实体金融机构的高收益储蓄账户，它们提供广泛的利率。 FDIC 和 NCUA 也为这些账户提供保险，具体取决于金融机构。

储蓄账户与定期存款

储蓄账户和 FD 都赚取利息，但这就是它们的相似之处。 至于区别，我们将在下面进行区分。

• 储蓄账户是您开立的账户，用于不时节省您收入的一小部分，您可以在必要时访问； 而FD是您在特定时期存入固定金额的资金，并且只能在规定期限结束时使用这笔钱。
• FD的利率远高于储蓄账户的利率。
• 使用您的储蓄账户，您不需要巨额资金来开立一个，而 FD 则需要您开一个大额资金的账户。
• 在储蓄账户中，无论您存入多少，您的利率都是名义上的并且相同，而您在 FD 账户中获得的利息取决于您存入的金额。
• 您可以在需要时使用储蓄账户取用您的资金，但 FD 只允许您在固定期限届满时取用您的资金。

储蓄账户的平均利率

就储蓄账户的平均利率而言，在线储蓄账户的利率高于传统的实体银行。 根据 FDIC 2021 年 11 月发布的报告，传统银行储蓄账户的平均利率为 0.06%。

网上银行的平均利率因银行而异，如果您正在寻找最佳选择，您可以了解一些著名的网上银行及其为储蓄账户提供的利率。

储蓄账户的优点和缺点

尽管储蓄账户听起来很方便，但它们也有其缺点。 让我们更详细地讨论利弊。

优点

• 储蓄账户可以让您将钱存起来以备不时之需，与您的日常开支分开。
• 您通过储蓄账户赚取利息。
• 您的资金由 FDIC 或 NCUA 投保。
• 在紧急情况下，您可以轻松取用您的资金。
• 您可以为不同的目标开设多个储蓄账户。
• 它可以很容易地链接到您的支票账户以实现可访问性。

缺点

• 其他工具，如国库券，为长期储蓄提供更高的利率。
• 与债券、定期存款等不同，容易获得资金可能会诱使和促使不必要的提款。
• 每月收取维护费。

如何开设储蓄账户

只要您满足开户的要求，开立储蓄账户非常容易。

在开设储蓄账户之前，请考虑您希望通过它实现的目标。 这将为您提供有关帐户类型的指导。

接下来，仔细查看各个银行及其 APY 的列表。 您需要在字里行间仔细阅读，以确保您不会错过任何隐藏的条款、条件或费用。

您可能需要考虑您愿意存多少钱，因为一些传统银行要求您有一定的最低金额才能开设储蓄账户。 大多数网上银行都不是这种情况。

我们强烈建议您确保您选择的银行（无论是在线银行还是实体银行）由 FDIC 和/或其他监管机构投保。

最后，决定您是想要一家有实体分行的银行，还是更愿意与网上银行打交道。 无论哪种方式，您都必须提供您的姓名、社会安全号码、地址、电话号码和带照片的身份证件。

结论：储蓄账户值得吗？

根据您的财务状况和愿望，储蓄账户可能是您财务生活中最好的事情。 将您辛苦赚来的钱安全存放并赚取利息是一个比被通货膨胀吞噬更好的选择。 只需确保在打开之前进行尽职调查。