Co to jest ubezpieczenie FDIC?

FDIC chroni ludzi i ich depozyty bankowe od 1934 roku. Jak działa ubezpieczenie FDIC i jaki jest obecnie limit pokrycia? Czy ochrona FDIC obejmuje również konta bankowe firm?

Czytaj dalej, aby poznać odpowiedzi na te pytania i nie tylko!

Co to jest ubezpieczenie FDIC i jak to działa?

Ubezpieczenie FDIC to rządowy program ubezpieczeniowy. Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów chroni depozyty złożone w instytucjach regulowanych, takich jak banki. W mało prawdopodobnym przypadku, gdy Twój bank zbankrutuje, rząd wkroczy i upewni się, że żaden z klientów banku nie straci swoich pieniędzy.

Dotyczy to zarówno osobistych kont bankowych, jak i firmowych kont czekowych i oszczędnościowych.

Federalna ochrona zdeponowanych środków została wprowadzona, gdy Stany Zjednoczone walczyły o wyjście z Wielkiego Kryzysu, kiedy 9 000 banków zbankrutowało, a gospodarka ucierpiała. FDIC skutecznie uspokoiła obywateli i zapobiegła kolejnym upadkom banków. W tym czasie zasięg FDIC był ograniczony do 2500 USD, co wystarczyło, aby przywrócić zaufanie społeczne do amerykańskiego systemu bankowego.

Obecnie limity ubezpieczenia FDIC są znacznie wyższe niż 2500 USD. Dokładna kwota pokrycia FDIC, jaką będą miały twoje depozyty, zależy od kilku czynników, które omówimy poniżej.

Czy wszystkie banki mają ubezpieczenie FDIC?

Większość, choć nie wszystkie, banków w USA kwalifikuje się do ubezpieczenia depozytów w ramach FDIC. Aby się zakwalifikować, bank musi spełniać wymagania dotyczące rezerw gotówkowych i płynności. Jeśli bank ześlizgnie się poniżej tych limitów, otrzyma ostrzeżenie. Jeśli to nie poprawi kursu, może zostać zamknięte i przekazane FDIC w procesie znanym jako zarząd komisaryczny.

Widzieliśmy, jak to się ostatnio stało, w przypadku Silicon Valley Bank i Signature Bank w marcu 2023 r. Niedawno, na początku maja, First Republic Bank został przejęty przez JP Morgan Chase Bank, aby chronić deponentów. We wszystkich tych decyzjach FDIC przejął kontrolę i działał w celu zamknięcia banków uznanych za niebezpieczne na podstawie jasno określonych i dobrze znanych zasad finansowych.

Czy unie kredytowe są objęte FDIC?

Nie, unie kredytowe nie są objęte FDIC. Nie oznacza to jednak, że depozyty w SKOK-ach są zagrożone.

Unie kredytowe są częścią programu podobnego do FDIC, zwanego National Credit Union Share Insurance Fund, zarządzanego przez National Credit Union Administration. Podobnie jak FDIC, NCUA jest wspierana przez „pełną wiarę i uznanie” rządu federalnego.

Oznacza to, że kiedy zdeponujesz pieniądze w unii kredytowej, jest to bezpieczne. Upewnij się tylko, że wybrana unia kredytowa jest członkiem NCUA.

Czy banki internetowe są objęte ubezpieczeniem FDIC?

Czy banki działające wyłącznie online, które działają bez żadnych fizycznych lokalizacji, są objęte ubezpieczeniem FDIC? Czy Twoje pieniądze są bezpieczne, jeśli wybierzesz bankowość internetową?

Większość „banków” internetowych w rzeczywistości wcale nie jest bankami, ale w skrócie firmami zajmującymi się technologią finansową lub fintechami. Te fintechy zazwyczaj współpracują z licencjonowanymi bankami, aby oferować usługi bankowe i karty kredytowe, i działają w ramach ochrony FDIC swojego banku partnerskiego.

Banki internetowe są na ogół tak samo bezpieczne jak banki tradycyjne. Pamiętaj tylko, aby przeczytać drobnym drukiem lub poprosić o upewnienie się, że ich depozyty są ubezpieczone przez FDIC.

Ile kosztuje ubezpieczenie FDIC?

W przeciwieństwie do innych rodzajów ubezpieczeń, które chronią aktywa, takie jak dom, samochód, a nawet zdrowie, ubezpieczenie FDIC nic Cię nie kosztuje.

FDIC jest w pełni finansowany ze składek płaconych przez banki członkowskie i stowarzyszenia oszczędnościowe. Rząd Stanów Zjednoczonych nie uczestniczy w finansowaniu FDIC, a sami konsumenci nie muszą w żaden sposób płacić ani kupować programu; pokrycie jest automatyczne.

Jak stwierdzić, czy Twoje konto bankowe jest objęte FDIC

Większość banków w USA jest objęta ochroną FDIC. To prawda, niezależnie od tego, czy Twój bank jest stacjonarny, czy tylko online. Banki internetowe zazwyczaj współpracują z bankami czarterowymi i działają pod ochroną FDIC.

Jednak od Ciebie zależy, czy upewnisz się o tym przed dokonaniem jakichkolwiek wpłat.

Jeśli nie widzisz, że bank sam jest członkiem FDIC lub jest chroniony przez partnerstwo z członkiem FCIC, poproś o dowód przed przekazaniem jakichkolwiek środków. Jeśli nie widzisz powiązania FDIC, kontynuuj na własne ryzyko.

Tak długo, jak korzystasz z bankowości w instytucji stowarzyszonej z FDIC, twoje konta czekowe, konta oszczędnościowe, rachunki rynku pieniężnego, plany świadczeń pracowniczych, rachunki powiernicze, przedpłacone karty bankowe i certyfikaty depozytowe są objęte ubezpieczeniem FDIC.

Rodzaje depozytów nieobjętych ubezpieczeniem FDIC

Nie wszystkie instytucje oszczędnościowe i nie wszystkie rodzaje kont są objęte ubezpieczeniem FDIC. Nawet jeśli prowadzisz bank z członkiem FDIC, niektóre rodzaje inwestycji nie są objęte ubezpieczeniem. Według FDIC następujące produkty nie są uprawnione do ochrony FDIC:

• Fundusze inwestycyjne
• Renty
• Polisy ubezpieczenia na życie
• Dyby
• Obligacje
• Aktywa kryptograficzne
• Skrytki depozytowe i ich zawartość
• Amerykańskie bony skarbowe, obligacje i banknoty (są one wspierane przez rząd USA w inny sposób)

Po założeniu konta możesz otrzymywać oferty produktów finansowych przez telefon, pocztę lub online, które wyglądają, jakby pochodziły z Twojego banku. Oferty te, choć zgodne z prawem, zazwyczaj pochodzą od powiązanych stron trzecich, które zgodnie z prawem są zobowiązane do poinformowania użytkownika, że ​​oferowane przez nie produkty nie są objęte ubezpieczeniem FDIC.

FDIC mówi, aby zwracać uwagę na takie stwierdzenia:

• „Ten produkt nie jest depozytem ani innym zobowiązaniem ani gwarancją banku”.
• „Ten produkt podlega ryzyku inwestycyjnemu, w tym możliwej utracie zainwestowanej kwoty głównej”.
• „Ten produkt nie jest ubezpieczony przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów”.

Limity FDIC i ich znaczenie

Ubezpieczenie FDIC obejmuje depozyty w określonych kategoriach własności, a limity zależą od kategorii i sposobu posiadania rachunków. Standardowa ochrona wynosi 250 000 USD na deponenta dla każdej kategorii własności w każdym banku ubezpieczonym przez FDIC.

To wydaje się trochę mylące. Więc rozbijmy to trochę.

Każda „kategoria własności” jest oddzielnym kontem i jest ubezpieczona do ustawowego limitu 250 000 USD dla każdego właściciela wymienionego na tym koncie.

Więc jeśli dzielisz wspólne konto oszczędnościowe ze współmałżonkiem lub partnerem biznesowym i utrzymujesz limit 500 000 $, każde z was jest objęte ochroną w wysokości 250 000 $, a całkowite saldo podlega pokryciu FDIC.

Jeśli masz dwa różne konta oszczędnościowe w jednym banku, każde konto jest ubezpieczone do pełnego limitu prawnego w wysokości 250 000 USD. Oznacza to, że możesz bezpiecznie przechowywać 500 000 $ równo podzielonych między te konta. Jeśli Twoje saldo przekroczy 500 000 $, każda kwota powyżej tej kwoty nie będzie podlegać ochronie FDIC.

Jeśli jesteś jednym z pięciu beneficjentów funduszu powierniczego posiadanego w banku członkowskim FDIC, każdemu z beneficjentów przysługuje limit w wysokości 250 000 USD, co daje łącznie 1,25 miliona USD.

To tylko kilka przykładów, które powinny pomóc Ci zrozumieć, jak działają limity FDIC. Jeśli masz pytania, koniecznie zapytaj przedstawiciela banku!

Dolna linia ubezpieczenia FDIC

Najważniejszą rzeczą do zrozumienia na temat ubezpieczenia FDIC jest to, że jest to program wspierany przez rząd, który chroni pieniądze zdeponowane w bankach członkowskich. Większość banków w USA oferuje ochronę FDIC i zazwyczaj reklamuje swoją przynależność do FDIC na drzwiach wejściowych swojej fizycznej lokalizacji lub na stronie docelowej swojej witryny.

Jeśli nie masz pewności, czy wybrany bank oferuje ochronę FDIC, zapytaj. Jeśli odpowiedź brzmi „ nie” , rozważ ponownie swój wybór, ponieważ Twoje pieniądze mogą być zagrożone.

Często zadawane pytania: Ubezpieczenie FDIC